Nie każdy konsument może pochwalić się dobrą zdolnością kredytową. Nawet dobrze zarabiając wysokie koszty życia i innych zobowiązań skutecznie obniżają nasze finansowe możliwości. Bardzo często różne niesprzyjające sytuacje sprawiają, że stan naszego portfela znacząco się pogorszy. Przeważnie w takiej chwili najbardziej potrzebujemy wsparcia z instytucji finansowych. Niestety na pomoc z banków nie możemy liczyć, ponieważ nie jesteśmy w stanie spełnić ich wymogów. Na szczęście na rynku pozabankowym istnieją firmy, które obdarzają konsumentów zaufaniem i oferują również pożyczki bez zdolności kredytowej.
25 000 PLN
na 36 miesięcy
20 000 PLN
do 48 miesięcy
60 000 PLN
na 96 miesięcy
Czym są pożyczki bez zdolności kredytowej
Otrzymanie pieniędzy z pożyczki lub kredytu wiąże się z przeprowadzeniem ważnego procesu badania zdolności kredytowej. Przeważnie banki odrzucają wnioski osób, które nie rokują na pewny zwrot pożyczonych środków. Wiąże się to głównie z koniecznością wyeliminowania ryzyka kredytowego. Banki podlegają pod Komisję Nadzoru Finansowego, stąd pewne rekomendacje są im narzucane. W nieco innej sytuacji są firmy pozabankowe, a w szczególności firmy udzielające pożyczek. Każda firma może ustalić wewnętrznie politykę, jaką będzie się kierowała, przyznając konsumentom środki. Niemniej jednak pożyczkodawcy również muszą badać możliwości finansowe konsumentów. Wiele osób będących w krytycznym momencie od razu swoje kroki kieruje do zaufanego pożyczkodawcy.
Firmy, które oferują pożyczki dla osób bez zdolności kredytowej, akceptują trudną sytuację finansową wnioskujących. Bardzo rzadko dochodzi do sytuacji w której pożyczkodawca nie sprawdza baz informacji kredytowej. Przeważnie raport BIK i scoring kredytowy są nieodzownymi elementami bankowego systemu oceny konsumenta.
Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?
Jeśli chcemy rozpocząć starania o kredyt lub pożyczkę, na własną rękę sprawdźmy, jak jesteśmy postrzegani przez instytucje finansowe. Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?
- Najprostszą i najszybszą metodą sprawdzenia zdolności kredytowej jest skorzystanie z internetowego kalkulatora zdolności kredytowej. Aby sprawdzić swoje finansowe możliwości, wystarczy wprowadzić w odpowiednie rubryki dane finansowe w tym: miesięczny dochód, obciążenia na karcie kredytowej lub debetowej, wysokość rat, które spłacamy, a także informacje o ilości osób wchodzących w skład gospodarstwa domowego. Wynik poznamy natychmiast po zatwierdzeniu. Musimy jednak wziąć pod uwagę, że każda firma posługuje się własnym algorytmem wyliczania zdolności kredytowej, więc kalkulator może nie być podstawą do starania się np. o kredyt gotówkowy.
- Raport z Biura Informacji Kredytowej – jeśli chcemy dowiedzieć się dokładnie, jak jesteśmy postrzegani, jako konsumenci, warto zaciągnąć raport z BIK. Pełny raport można pobrać w dwóch wersjach. Możliwe jest pobranie darmowego raportu BIK. Jest również odpłatny raport, który również wymaga założenia konta użytkownika i podania niezbędnych danych osobowych. Raport składa się z kilku części, w pierwszej kolorem określona jest zdolność kredytowa lub jej brak. Kolejnym ważnym punktem jest tzw. scoring BIK, czyli ocena punktowa konsumenta. Im mniej punktów posiadamy, tym trudniej będzie nam otrzymać kredyt lub pożyczkę.
- Kolejnym sposobem na weryfikacje swojej zdolności kredytowej jest udanie się do swojego banku, w celu złożenia zapytania o kredyt. Pracownik banku już na etapie wstępnym sprawdzi, o jakiej wysokości kredyt możemy się ubiegać i czy w ogóle jest to możliwe. Jeśli nasz wniosek zostanie odrzucony, będziemy mieli pewność, że nie mamy zdolności kredytowej – przynajmniej dla tego banku.
>> Czytaj również: Jak radzić sobie z komornikiem?
Jak zdolność kredytową sprawdzają banki i instytucje pozabankowe?
Jeśli chcemy otrzymać kredyt lub pożyczkę, musimy się liczyć z tym, że szanse na spłatę zadłużenia zostaną wyliczone na podstawie naszych dochodów, kosztów życia i wcześniejszych zachowań konsumenckich. Im ubiegamy się o wyższą kwotę, tym badanie będzie bardziej skrupulatne, a wymogi co do zdolności kredytowej wyższe. Za idealny przykład może nam posłużyć kredyt hipoteczny, który stawia przed kredytobiorcami ogromne wymagania.
Badanie zdolności kredytowej wykonywane przez bank należy do wieloetapowego procesu. W pierwszej kolejności konieczne jest wypełnienie stosownego formularza, w którym deklarujemy wysokość zarobków, kosztów życia i aktualnych zobowiązań finansowych. W kolejnym kroku musimy dostarczyć zaświadczenia od pracodawcy. Zaświadczenie dotyczy rodzaju i formy umowy, okresu zatrudnienia, zajmowanego stanowiska i wysokości otrzymywanego dochodu. Jeśli kredyt bierzemy w banku, w którym posiadamy główny rachunek, sprawdzona zostanie historia naszych transakcji. Jeśli o kredyt zwracamy się w innym banku, możliwe, że konieczne będzie dostarczenie wyciągu z historią transakcji na naszym koncie. Na podstawie przekazanych informacji algorytm wylicza naszą zdolność do spłaty zadłużenia wraz z wszystkimi kosztami w wyznaczonym terminie.
Instytucje pozabankowe, pomimo że udzielają pożyczek gotówkowych w podobnej wysokości co banki, nie sprawdzają konsumentów, aż tak wnikliwie. W dużym stopniu przyznawalność pożyczek uzależniona jest od tego, jakie postanowienia dotyczące kryteriów zostaną wprowadzone przez daną instytucję. Wypełniając wniosek o pożyczkę, konieczne jest podanie danych dotyczących wysokości wynagrodzenia, jednak pożyczkodawcy czasami bazują jedynie na oświadczeniu wnioskodawcy – nie jest konieczne zaświadczenie od pracodawcy. W celu uwierzytelnienia podanych informacji, pożyczkodawcy proszą konsumentów o wygenerowanie wyciągu z historią transakcji z ostatnich kilku miesięcy. Inną szybszą metodą, stosowaną przez firmy pożyczkowe jest użycie aplikacji weryfikującej tożsamość, a tym samym sprawdzającą zdolność kredytową przez skan operacji na rachunku bankowym klienta.
Pożyczki bez zdolności kredytowej – co z historią kredytową?
Nie da się ukryć, że jednym z podstawowych elementów oceny zdolności kredytowej jest sprawdzenie przeszłości kredytowej konsumenta. Najczęściej dokonuje się tego przez wysłanie zapytania o wygenerowanie raportu o konsumencie do Biura Informacji Kredytowej lub Krajowego Rejestru Dłużników. Jeśli konsument widnieje w bazach informacji kredytowej jako osoba zadłużona, praktycznie nie ma szans na otrzymanie kredytu w banku. Jeśli chodzi o instytucje pozabankowe, część z nich również zwraca uwagę na to, jak konsument poradził sobie z wcześniej zaciągniętymi zobowiązaniami. Na szczęście jest również sporo firm, które nie zwracają uwagi na raport BIK. Wykaz najlepszych pożyczkodawców możemy znaleźć w rankingu pożyczek bez BIK.
Jak otrzymać pożyczkę bez zdolności kredytowej?
Jeśli znaleźliśmy się w trudnej sytuacji, a na jej rozwiązanie jedynym sposobem są dodatkowe pieniądze, warto skorzystać z usług firmy pożyczkowej. Jeśli jednak wiemy, że nie mamy wystarczającej zdolności kredytowej, musimy poszukać instytucji, która specjalizuje się w pożyczkach dla osób w cięższej sytuacji materialnej. Przeważnie pożyczki tego typu określa się jako pożyczki bez BIK, pożyczki bez baz lub pożyczki bez zdolności kredytowej. W zależności od tego, czy chcemy skorzystać z chwilówki, czy pożyczki ratalnej szukajmy tego typu określenia w wyszukiwarce internetowej. Chwilówka bez BIK będzie dobrym rozwiązaniem, jeśli zależy nam na szybkim zastrzyku gotówki, który w ciągu miesiąca bądź dwóch spłacimy w całości. W przypadku konieczności skorzystania z większej kwoty warto rozważyć pożyczkę na raty. Pożyczkę na raty spłacimy w ciągu roku, dwóch, a nawet pięciu lat.
Na rynku pożyczkowym jest wiele firm, które udzielają wsparcia konsumentom, którzy nie mają wystarczającej zdolności według banków. Nawet jeśli pożyczkodawca sprawdzi bazy informacji kredytowej, to otrzymane informacje nie wpłyną na decyzję o przyznaniu lub odmowie udzielenia pożyczki. Przeważnie pożyczkodawca kieruje się innymi kryteriami, które należy spełnić, aby otrzymać finansowanie. Konsument również musi rozsądnie podejmować decyzje kredytowe, by wyeliminować błędy popełniane przy korzystaniu z pożyczek.
