Kredyt oddłużeniowy remedium na opóźnienia w spłatach zobowiązań

Kredyt oddłużeniowy może być dobrym rozwiązaniem w przypadku nadmiernego nagromadzenia zadłużenia. Szczególnie jeśli nie możemy poradzić sobie ze zbyt wysokimi ratami lub, gdy nagminnie zapominamy uregulować płatność. Niestety, nie każdy może liczyć na tego typu wsparcie. Czym  jest kredyt oddłużeniowy i kto może z niego korzystać? Czym różni się od kredytu konsolidacyjnego?

Coraz częściej korzystamy z kredytów i pożyczek. Obecna sytuacja ekonomiczno–gospodarcza, spowodowała, że wiele osób ma spore kłopoty ze spłatą zaciągniętych zobowiązań. Wiele osób na własną rękę próbuje się ratować, korzystając z kolejnych form wsparcia finansowego. Niestety każda zaległość w spłacie i każde zapytanie o kolejną pożyczkę odnotowane są w BIK, co znacząco obniża zdolność i wiarygodność kredytową. Coraz mniej konsumentów jest w stanie sprostać wymogom banków, które należy spełnić przy kredycie konsolidacyjnym. Remedium w tym przypadku może być kredyt oddłużeniowy.

Czym jest kredyt oddłużeniowy?

Kredy oddłużeniowy jest rodzajem wsparcia finansowego oferowanego osobom, które wpadły w długi. Zadłużenie może dotyczyć zarówno produktów bankowych, czyli kredytów, a także produktów pozabankowych, czyli chwilówek, pożyczek na dowód, czy pożyczek ratalnych. Dzięki otrzymaniu kredytu oddłużeniowego wszystkie długi zostają spłacone, a konsumentowi zostaje do spłaty jedna, przeważnie niższa rata kredytu. Mniejsza kwota raty kredytu oddłużeniowego wiąże się z wydłużeniem okresu kredytowania. Niestety ma to też jedną ważną wadę. Dłuższy okres spłaty jest równoznaczny z wyższą całkowitą kwotą kredytu. Jednak dla wielu osób pomimo wyższych kosztów i tak jest to bardzo intratne rozwiązanie. Jedna rata miesięcznie zamiast kilku, a dodatkowo jeden wierzyciel, z którym można negocjować ewentualne zmiany warunków spłaty, to nadal spore korzyści. Niekiedy – przy wysokim zadłużeniu konieczne jest dodatkowe zabezpieczenie np. w postaci ustanowienia hipoteki na posiadanej nieruchomości lub znalezieniu żyranta.

Kto może uzyskać kredyt oddłużeniowy?

Ten rodzaj kredytu przeznaczony jest dla konsumentów, którzy posiadają zadłużenie zarówno w bankach, jak i instytucjach pozabankowych. O kredyt oddłużeniowy może starać się osoba, która:

• Jest pełnoletnia (choć na ogół młode osoby na starcie nie mają możliwości nadmiernie się zadłużyć, co wynika z braku zdolności kredytowej, by otrzymać kredyt lub pożyczkę),
• Ma obywatelstwo polskie,
• Ma zadłużenia zarówno w bankach, jak i instytucjach pozabankowych,
• Ma stałe źródło dochodu pozwalające na spłatę nowego zobowiązania,
• W razie konieczności ma zabezpieczenie spłaty zobowiązania.

Co ważniejsze, osoby, które mają negatywną opinię w Biurze Informacji Kredytowej lub widnieją w Krajowym Rejestrze Dłużników, również mogą ubiegać się o kredyt oddłużeniowy.

Czym różni się kredyt konsolidacyjny od kredytu oddłużeniowego?

Konsolidacja i oddłużenie wydają się tożsamym narzędziem finansowym. Co prawda oba kredyty zaciągane są po to, by spłacić inne, pomniejsze zobowiązania, jednak istnieje pomiędzy nimi istotna różnica. Przy kredycie konsolidacyjnym konsument nie jest zadłużony, czyli spłaca wszystkie zobowiązania w terminie. Przy kredycie oddłużeniowym konsument ma już długi wynikające z braku spłaty. Bardzo często konsumenci ubiegają się o kredyt oddłużeniowy w momencie, w którym bank odrzucił wniosek o konsolidację zadłużenia ze względy na zbyt niską zdolność kredytową lub negatywną historię w BIK, lub innych bazach informacji kredytowej i gospodarczej. Ponadto konsolidacji nie podlegają zadłużenia w firmach pożyczkowych, czyli takie produkty jak chwilówki, czy pożyczki ratalne.

Kredyt oddłużeniowy natomiast obejmuje również długi pozabankowe. Kolejną różnicą jest źródło otrzymania wsparcia. Konsolidacja udzielana jest w bankach, kredyt oddłużeniowy natomiast jest produktem pozabankowym. W związku z tym, przy konsolidacji wymagana jest wysoka zdolność kredytowa, a kredyt, czy pożyczka oddłużeniowa może być udzielony osobom w trudnej sytuacji finansowej, jednak przy dodatkowym zabezpieczeniu (hipoteka na nieruchomość lub dodatkowy żyrant).

Jakie dokumenty należy przygotować, gdy staramy się o kredyt oddłużeniowy?

Starając się o kredyt oddłużeniowy, należy przygotować:

• Dowód osobisty,
• Umowy kredytów i pożyczek, które chcemy spłacić  z kredytu oddłużeniowego. Należy zatem dokładnie opisać swoją sytuację związaną z zadłużeniem. Oznacza to podanie całkowitej sumy zadłużenia, liczby wierzycieli, ich nazwy oraz kwotę i powstały okres zadłużenia wobec każdego z nich.
• Zaświadczenie od pracodawcy o zajmowanym stanowisku, rodzaju posiadanej umowy i wysokości otrzymywanego wynagrodzenia. Czasami potrzebny jest również wyciąg z rachunku bankowego, na który przesyłane jest wynagrodzenie. Niektóre instytucje finansowe wymagają dołączenia deklaracji PIT,
• Dodatkowe dokumenty, które mogą być wymagane przez instytucje finansującą. Szczególnie jeśli konieczne jest ustanowienie zabezpieczenia spłaty kredytu np. potwierdzające prawo własności nieruchomości, na której ma być ustanowiona hipoteka.

Kiedy warto skorzystać z kredytu oddłużeniowego?

Kredyt oddłużeniowy to poważne zobowiązanie finansowe, które może z jednej strony pomóc konsumentowi w trudnej sytuacji materialnej. Z drugiej jednak może doprowadzić do jej pogorszenia. Wiele zależy od aktualnych dochodów, jakie posiada wnioskodawca. W sytuacji, w której kredytobiorca ma stałe źródło dochodu i wie, że jest w stanie spłacać w dłuższym okresie niższą ratę kredytu oddłużeniowego, jest to dobre rozwiązanie. Natomiast w momencie, w którym kredytobiorca nie ma pewnego zatrudnienia i w każdej chwili może stracić dochód, naraża się na spore ryzyko finansowe. To szczególnie istotne, jeśli kredyt oddłużeniowy będzie wymagał zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomość. Przy braku spłaty istnieje szansa na utratę mieszkania lub domu. Dlatego każdy zadłużony powinien dokładnie przemyśleć, czy warto skorzystać z pożyczki lub kredytu, gdy jego sytuacja jest trudna i ma już negatywne wpisy w BIK.

Jak nie dopuścić do sytuacji, w której nadmiernie się zadłużymy?

Każdy może znaleźć się w momencie, w którym potrzebuje dodatkowego finansowania. Jednak zanim weźmiemy kolejną pożyczkę lub kredyt, warto przeanalizować swoją sytuację materialną. Ponadto warto przewidywać. Nawet mając świetne stanowisko i dobrze zarabiając, możemy doprowadzić się do zadłużenia. Przeważnie na pogorszenie sytuacji finansowej wpływ mają nieprzewidziane okoliczności. Choroba, wypadek, utrata pracy, czy niedawna pandemia wpędziły niejedną osobę w długi. Kilka niespłaconych rat, które rosną z miesiąca na miesiąc, mogą doprowadzić nawet do upadłości konsumenckiej. Często chcemy ratować się na własną rękę przez zaciąganie kolejnych kredytów, czy pożyczek z komornikiem, co powoduje narastanie zaległości.

Zanim skorzystamy z jakiegokolwiek zobowiązania, warto obliczyć swój budżet domowy wraz z zapasem na nieprzewidziane wydatki. Jeśli chcemy skorzystać z pożyczki pozabankowej, posiłkujmy się rankingami pożyczek na raty, by mieć pewność, że pieniądze otrzymamy z rzetelnej i sprawdzonej firmy. Pamiętajmy również o tym, że przed podpisaniem umowy należy ją dokładnie i ze zrozumieniem przeczytać. To ważny, by zdawać sobie sprawę z konsekwencji, jakie na nas spadną, gdy spóźnimy się ze spłatą zobowiązania.

Jeśli okaże się, że pominęliśmy płatność, uregulujmy ją jak najszybciej i skontaktujmy się z pożyczkodawcą, aby zatrzymać proces windykacji należności. Każdy dzień zwłoki może być dla nas bardzo kosztowny. W przypadku, gdy nie mamy pieniędzy na spłatę, skontaktujmy się z pożyczkodawcą. Możemy renegocjować umowę i wypracować nowe warunki spłaty zobowiązania. Przede wszystkim nie pozostawiajmy długom rosnąć bez kontroli.