Słownikowa definicja depozytu mówi, że są to „przedmioty lub pieniądze oddane na przechowanie na warunkach określonych w umowie”. Jak zwykły depozyt ma się do depozytu bankowego? Co może być depozytem bankowym? Jakie są rodzaje depozytów i czy depozyt bankowy to dobre rozwiązanie na przechowywanie swoich pieniędzy? Odpowiadamy w artykule.
Czym jest depozyt bankowy?
Wyjaśniliśmy już, czym jest zwykły depozyt. Jak to wygląda w przypadku depozytu bankowego? Czym dokładnie jest?
Depozyt bankowy nazywany jest inaczej lokatą, bądź wkładem bankowym. Depozytem mogą być środki pieniężne bądź rzeczowe. Pomiędzy klientem banku, który nazywany jest deponentem, a bankiem, nazywanym depozytariuszem podpisywana jest umowa. Przy depozycie to bank zaciąga dług u deponenta, a nie jak ma to miejsce w przypadku kredytów konsumenckich, czy np. kredytów celowych kiedy zadłuża się konsument.
Inaczej mówiąc depozyt bankowy to suma pieniędzy, którą konsument decyduje się zdeponować w banku na czas określony lub nieokreślony w umowie. W zależności od rodzaju depozytu bank może, ale nie musi naliczać odsetki za udzielenie mu „pożyczki”. Banki bowiem dysponują zdeponowanymi przez klientów środkami.
Depozytem może być jednakowo standardowy rachunek bankowy, czyli rachunek bieżący, konto oszczędnościowe lub lokata. Depozytem rzeczowym jest skrytka bankowa, nazywana również skrytką depozytową.
Czym różni się lokata od depozytu?
Wiemy już, czym jest depozyt bankowy. Czym zatem jest lokata? Oba te pojęcia bardzo często stosowane są wymiennie. Nie oznaczają jednak dokładnie tego samego. Lokata bankowa jest depozytem, ale depozyt nie zawsze jest lokatą. Aby to zrozumieć, należy poznać rodzaje depozytów.
Jakie są rodzaje depozytów bankowych?
Każdorazowo, kiedy wpłacasz pieniądze na konto, otrzymujesz przelew od pracodawcy, czy zasilając rachunek bankowy w inny sposób, przekazujesz do banku depozyt. W zależności od tego, gdzie lokujesz swoje środki, możesz, ale nie musisz zyskać na naliczanych przez bank odsetkach. Jakie są rodzaje depozytów? Oto one:
- Depozyt na żądanie zwany również a ’vista – czyli tradycyjny rachunek bieżący,
- Lokaty pieniężne na czas określony,
- Konta oszczędnościowe – połączenie lokaty pieniężnej z rachunkiem bieżącym,
- Skrytki bankowe – nazywane również skrytkami depozytowymi.
Przyjrzyjmy się tym produktom z bliska.
Depozyt a ‘vista
Depozyt a ‘vista – jest to standardowy rachunek bankowy, który służy do rozliczeń bezgotówkowych. Podpisując umowę z bankiem na otwarcie i prowadzenie konta, nie podaje się daty granicznej, czyli kończącej umowę. Jeśli chcesz zrezygnować z posiadania rachunku bankowego w danym banku, musisz umowę wypowiedzieć. Ten rodzaj depozytu daje ci nieograniczone możliwości wykorzystywania zdeponowanych środków. Co to oznacza? Jeśli otrzymałeś wypłatę, rentę socjalną, emeryturę lub w inny sposób zasiliłeś swoje konto, możesz z tych pieniędzy korzystać w dowolny sposób. Również o dowolnej porze dnia i nocy możesz wykonywać przelew bez konieczności powiadomienia o tym banku. Naturalnie pieniądze zgromadzone na rachunku bankowym możesz wydać na dowolny cel. Możesz wykonywać przelewy, robić zakupy czy inwestować w złoto.
Lokaty bankowe
Lokaty bankowe w przeciwieństwie do depozytów na żądanie mają określony czas trwania. Stąd nazywane są lokatami terminowymi. Kiedy zdecydujesz się zdeponować pieniądze w banku i wybierzesz lokatę terminową, podpiszesz z bankiem umowę, w której zostanie określony czas jej trwania. Ponadto przy lokacie terminowej masz ograniczone możliwości wypłaty ulokowanych środków. Naturalnie możesz je wypłacić w dowolnym momencie, ale tym samym utracisz wypracowane w czasie odsetki. Oprocentowanie lokat to kolejny wyróżnik od depozytu a ‘vista. Lokaty na ogół są oprocentowane, czyli bank nalicza odsetki od wpłaconej kwoty. Lokaty bankowe różnią się od siebie i możemy wymienić kilka ich rodzajów. Należą do nich lokaty:
- Terminowe,
- Rentierskie,
- Strukturyzowane,
- Walutowe,
- Nocne (overnight),
- Progresywne.
Pamiętaj o tym, że od wypracowanych odsetek bank odejmie podatek od zysków kapitałowych. Obecnie wynosi on 19 procent.
Konta oszczędnościowe
Konto oszczędnościowe to połączenie lokaty z depozytem na żądanie. Na koncie oszczędnościowym możesz gromadzić środki, które są oprocentowane. Jednocześnie z ulokowanych na koncie oszczędnościowym pieniędzy możesz korzystać tak jak w przypadku zwykłego rachunku bankowego. Konto oszczędnościowe na ogół ma niższe oprocentowanie od lokaty. Jednak przy obecnej wysokiej inflacji wypracowany na koncie oszczędnościowym zysk na ogół jest bardzo znikomy.
Skrytka depozytowa
Depozyt dopuszcza również możliwość ulokowania w banku rzeczy fizycznych. Jeżeli posiadasz cenne przedmioty w tym biżuterię, złoto, kamienie szlachetne możesz je zdeponować w skrytce. Ponadto skrytka bankowa umożliwia przechowywanie ważnych dokumentów, w tym umów, aktów notarialnych, czy testamentu. W tym przypadku banki pobierają opłaty od depozytu. Z depozytu mogą skorzystać zarówno osoby fizyczne, jak i przedsiębiorstwa, czy organizacje. Konsumenci decydują się na korzystanie ze skrytek w celu ochrony swoich dóbr przed kradzieżą, zalaniem, czy pożarem.
Czy depozyt bankowy to dobre rozwiązanie na przechowywanie swoich pieniędzy?
Jeżeli skrupulatnie prowadzisz budżet domowy, to bardzo prawdopodobne, że jesteś w stanie wygospodarować część środków na założenie lokaty bankowej lub prowadzenie konta oszczędnościowego. Niestety przy obecnie wysokiej inflacji i niewielkim oprocentowaniu lokat nie możesz się jednak spodziewać ogromnych zysków. Niemniej jednak warto od czegoś rozpocząć oszczędzanie pieniędzy, nawet jeśli osiąga się niewielka dochody.
Wpłacając pieniądze na lokatę, nie musisz się obawiać straty. Lokaty należą do najbezpieczniejszych form inwestowania pieniędzy. Dodatkowym zabezpieczaniem jest objęcie lokat Bankowym Funduszem Gwarancyjnym. Co oznacza, że w razie zawieszania działalności banku, w którym zdeponowałeś środki, otrzymasz kwotę, którą wpłaciłeś na lokatę.
Zanim założysz depozyt warto, abyś się zastanowił, na jaki okres chcesz „zablokować” swoje pieniądze. Pamiętaj, że w momencie, gdy wypłacisz pieniądze przed czasem, utracisz wszystkie wypracowane odsetki. Wielu konsumentów decyduje się na lokaty terminowe na miesiąc lub trzy, lub sześć miesięcy.
Jeśli dysponujesz większą kwotą, np. otrzymałeś spadek lub zwrot podatku za pracę za granią, możesz je dywersyfikować. Środki pieniężne możesz podzielić i zdeponować na różnych lokatach np. część na lokacie miesięcznej, część na rocznej, a część wpłacić na konto oszczędnościowe. Dzięki temu pieniądze będą na siebie pracować i w bezpieczny sposób budować twoją poduszkę finansową. Ponadto lokując środki na koncie oszczędnościowym, będziesz miał do nich permanentny dostęp, bez obawy o utratę odsetek.
Czy depozyt bankowy można założyć przez Internet?
Jeśli zdecydowałeś się na założenie lokaty, możesz to zrobić bez konieczności składania wizyty w placówce bankowej. Większość banków umożliwia założenie lokaty przez Internet. Lokatę lub konto oszczędnościowe możesz założyć w banku, w którym prowadzisz swój główny rachunek. Możesz również skorzystać z usług banku, który ma najatrakcyjniejszą ofertę. Jeżeli depozyt chcesz założyć w innym banku, niż twój z pewnością będziesz musiał przejść weryfikację tożsamości, tak jak ma to miejsce przy kredycie przez Internet.
