Mówi się, że „chcieć to móc”, ale czy zawsze wystarczą szczere chęci? Sporo Polaków nie posiada żadnych oszczędności, co powinno napawać nas niepokojem. Jeśli także jesteś w tej grupie warto, abyś pomyślał o swojej finansowej przyszłości. Poduszka finansowa to taki spadochron na wypadek nieplanowanych wydatków, które czy chcesz, czy nie ciągle się pojawiają. Czym dokładnie jest poduszka finansowa? Ile powinna wynosić i jak ją zdobyć? Jakie kroki warto podjąć, by zabezpieczyć swoją finansową przyszłość?
Co to jest poduszka finansowa?
Poduszka kojarzy się z wygodą, miękkością i spokojem. I dokładnie tym właśnie jest poduszka finansowa. Ma zapewnić jej posiadaczowi poczucie bezpieczeństwa, stabilizacji i służyć, jako ochrona na wypadek nadprogramowych wydatków. Inaczej mówiąc poduszka finansowa to pula środków finansowych, która ma służyć zabezpieczeniu bytu w przypadku, gdy stracisz pracę, będziesz wymagał leczenia lub nadejdzie kryzys. To pieniądze, które zapewnią ci i twoim bliskim stabilność finansową, która zagwarantuje przetrwanie w trudnej sytuacji.
Poduszka finansowa to gwarancja przetrwania w sytuacji kryzysowej. Od wielkości zgromadzonych zasobów finansowych zależy przez jak długi czas, będziesz mógł spokojnie zająć się poprawą zaistniałej niekorzystnej sytuacji. Jeśli zgromadzisz wystarczająco wysoką pulę pieniędzy, na zdobycie nowej pracy będziesz mógł przeznaczyć nawet 6 miesięcy, co jest niebywałym komfortem.
Ile powinna wynosić poduszka finansowa?
Z pewnością nie da się jednoznacznie określić kwoty, która będzie wystarczająca. Każdy konsument jest w nieco innej sytuacji życiowej. Rodzina z dwójką dzieci żyjąca w dużej aglomeracji miejskiej ma zupełnie inne koszty życia niż singiel mieszkający w niewielkim miasteczku. Ponadto oprócz sytuacji życiowej istotne są również obciążenia finansowe, jakie posiada każdy konsument. Kredyt hipoteczny, czy pożyczka na raty wymagają terminowej spłaty. Im więcej tych zobowiązań posiadasz, tym więcej pieniędzy potrzebujesz co miesiąc, by regulować zobowiązania na czas.
Analitycy finansowi rekomendują, aby wszyscy konsumenci posiadali poduszkę finansową w wysokości co najmniej trzykrotności swoich miesięcznych wydatków. Z koli inni uważają, że minimalna poduszka finansowa powinna wynosić, aż sześciokrotność miesięcznych wydatków. Nie da się jednak ukryć, że mało kto jest w stanie zgromadzić taką kwotę bez opracowania i wdrożenia skrupulatnego planu działania.
Istotną kwestią jest również różnicowanie związane z wydatkami w skali roku. Są miesiące, czy okresy, w których wydaje się zdecydowanie więcej pieniędzy. Z pewnością należy do nich okres grzewczy, który generuje spore koszty, ale także lato, gdy planujemy wyjazdy wakacyjne. Część opłat jest również cykliczna i dotyczy np. ubezpieczenia samochodu, czy kosztów związanych z rozpoczęciem roku szkolnego. Wszystkie te wydatki należy wziąć pod uwagę, szacując wysokość poduszki finansowej.
Jak oszczędzać pieniądze?
Zgromadzenie poduszki finansowej nie należy do rzeczy łatwych. Często zdarza się, że gdy z satysfakcją odłożysz, jakąś sumę, okaże się, że musisz ją wydać na naprawę awarii, niezbędny zakup, czy konieczny wyjazd. Jak zatem zbudować poduszkę finansową, gdy zarabiasz na poziomie swoich wydatków?
Bez dogłębnej analizy swojej sytuacji i ścisłego przestrzegania zasad się nie obędzie. Co musisz zrobić? W pierwszej kolejności skup się na ocenie swojej sytuacji finansowej i analizie swoich wydatków. Sporo pieniędzy niemal rozpływa się pomiędzy palcami. W momencie, gdy skupisz się na budowaniu poduszki finansowej, będzie się liczyła każda złotówka. Choć może się to wydawać absurdalnym pomysłem, warto przynajmniej na jakiś czas zrezygnować z niepozornych zakupów na niewielkie kwoty, które po podsumowaniu okazują się dużo wyższe, niż się spodziewaliśmy. O jakie koszty chodzi? Spontaniczne wydatki na batonika w sklepie, kawę po drodze do pracy, lody, bułeczki i inne przekąski, które nie były zaplanowane. Naturalnie nie można odmawiać sobie wszystkiego, ale warto mieć na uwadze i pod kontrolą każdy najdrobniejszy wydatek. Możesz przeznaczyć sobie kwotę na takie drobne „wyskoki”, pamiętaj jednak o tym, aby jej nie przekraczać.
Budżet domowy
Budżet domowy to kolejny krok do zarządzania środkami i wprowadzenia oszczędności. Zsumuj wszystkie swoje dochody pochodzące z różnych źródeł w tym z:
- Wynagrodzenia za pracę,
- Dodatkowych umów cywilno-prawnych (zlecenia, o dzieło),
- Innych źródeł dochodu np. najmu nieruchomości,
- Alimentów,
- Rent socjalnych,
- Świadczeń rodzinnych (500 plus, na wyprawkę szkolną itd.)
- Itd.
Dzięki tym kalkulacjom będziesz dokładnie wiedział, na jakim poziomie kształtują się twoje dochody. Podobnie musisz zrobić z wszystkimi kosztami. Do kosztów należy zaliczyć:
- Koszty mieszkania (kredyt hipoteczny, czynsz, najem, media, w tym opłaty za energię elektryczną, Internet, telefon, abonament RTV),
- Koszty żywienia (zakupy spożywcze, chemia i kosmetyki, abonament za stołówkę, catering, jedzenie na mieście itd.),
- Transport (paliwo, ubezpieczenie samochodu, leasing bądź kredyt na samochód używany, bilety miesięczne, taksówki itd.),
- Edukacja i wszystkie wydatki z nią związane,
- Zobowiązania finansowe (kredyty, leasingi, zakupy ratalne, pożyczki, karty kredytowe, limit w koncie),
- Rozrywka i hobby (karnety na siłownie, wyjścia do kina, subskrypcje platform streamingowych, zakup sprzętu sportowego itd.),
- Zdrowie (wizyty u specjalistów, lekarstwa, suplementy diety itd.)
- Odzież
- Inne wydatki.
Jak możesz zauważyć, wydatki można podzielić na wiele różnych grup. W każdej z nich można poczynić pewne oszczędności. Czasami będą się wiązały ze sporymi ograniczeniami. Warto zatem w każdej z grup z góry określić kwotę do zagospodarowania. Oczywiście z wysokością rat, czy czynszu nie sposób polemizować, ale oszczędności z pewnością można wprowadzić w innych obszarach. Jeśli określisz cel i będziesz do niego dążyć, po kilku miesiącach zauważysz istotną różnicę.
Poduszka finansowa – gdzie trzymać zgromadzone środki?
Przypuśćmy, że wdrożyłeś restrykcyjny plan mający na celu zbudowanie poduszki finansowej. Z pewnością zastanawiasz się, gdzie trzymać zgromadzone środki. Sposobów jest kilka. A oszczędności możesz dywersyfikować, czyli gromadzić w różnych miejscach. Pamiętaj jednak o tym, aby poduszka finansowa była odseparowana od pieniędzy przeznaczonych na bieżące wydatki.
Część środków możesz trzymać na subkoncie, do którego będziesz miał ciągły dostęp. Skorzystasz z nich wówczas, gdy pilnie będziesz potrzebował pieniędzy na zaspokojenie niezbędnej potrzeby.
Kolejną opcją jest gromadzenie środków na lokacie. Do wyboru są lokaty krótko i długoterminowe – możesz skorzystać z obu opcji. Jeśli nie wiesz jaki jest koszt złota i czy to dobry sposób na inwestycję, to odpowiadamy, że wiele osób właśnie w ten sposób przechowuje swoje oszczędności. Jednak musisz pamiętać o tym, że pieniądze zgromadzone w postaci poduszki finansowej nie służą inwestowaniu. Oczywiście, możesz je pomnażać, ale tylko biorąc pod uwagę bezpieczne i mało ryzykowne formy inwestowania. To szczególnie istotne dla tych osób, które nie mają doświadczenia w inwestowaniu. Może bowiem dość do sytuacji, w której w ciągu kilku minut stracisz pieniądze, które oszczędzałeś przez rok. Zanim zaczniesz inwestować, dobrze się do tego przygotuj.
