Co wpływa na koszty kredytu gotówkowego?

Kredyt gotówkowy to produkt finansowy oferowany przez banki. Liczba banków oferujących kredyt gotówkowy jest bardzo duża. Produkt ten jest często mylony przez klientów z pożyczką gotówkową czy ratalną. Choć w swojej charakterystyce jest bardzo podobny do pożyczki, to jednak istnieje kilka różnic między tymi produktami. Kredyt gotówkowy jest oferowany wyłącznie przez banki, a pożyczki ratalne są oferowane również przez instytucje finansowe niebędące bankami.

W jaki sposób przekonać się i poznać dostępną ofertę kredytów gotówkowych? Najprostszym sposobem jest więc wpisanie do przeglądarki hasło: kredyt gotówkowy oferta lub kredyt gotówkowy online. Wtedy najlepiej zdamy sobie sprawę, jak wiele ofert produktu, jak i firm proponuje skorzystanie z ich usług. Z pewnością warto poświęcić trochę czasu, zaznajomić się z dostępnymi ofertami, zanim dokonamy wyboru i skorzystamy z najlepszego produktu. Od czego zatem zacząć? Na co zwrócić uwagę? W jaki sposób porównać wydawałoby się takie same dostępne kredyty online? Na te i inne pytania znajdziesz informację w treści artykułu zawartego poniżej.

Jak znaleźć najtańszy kredyt gotówkowy?

Szukając ofert dostępnych na rynku finansowym z pewnością niezbędną informacją, którą każdy klient jest zainteresowany to: jaką kwotę może otrzymać, ile będzie wynosić rata oraz ile będzie musiał oddać za pożyczony kredyt gotówkowy. Oczywiście pytań jest z reguły znacznie więcej, ale te podstawowe są zawsze obecne przy wyborze każdego produktu finansowego, w tym kredytu gotówkowego. Aby znaleźć odpowiedzi na te i inne zapytania, musimy poznać dostępne oferty.

Przeglądasz oferty

Jak zostało to już wspomniane, liczba dostępnych ofert kredytu gotówkowego jest bardzo duża. Pierwszą opcją, którą należy wykonać to skierować się do własnego banku, w którym mamy konto, oszczędności lub inne produkty finansowe. Ten fakt z pewnością powinien być istotny i z reguły dające określone benefity w kontekście oferty kredytu gotówkowego. Należy jednak pamiętać, że równocześnie warto i należy zapoznać się z innymi ofertami, bo być może okażą się one znacznie korzystniejsze od oferty przedstawionej przez własny bank. Najłatwiej i najszybciej, można to zrobić korzystając ze stron internetowych banków lub firm oferujących na swojej stronie ich ofertę. Zarówno poprzez rankingi kredytów bankowych lub porównywarki dostępne na tych stronach, w krótkim odstępie czasu możemy się zaznajomić z możliwymi ofertami kredytu gotówkowego.

Składasz wnioski

W celu potwierdzenia informacji na temat ofert, jak i zweryfikowania czy jest możliwe uzyskanie określonych parametrów kredytu gotówkowego niezbędne jest złożenie wniosku. W większości przypadków najszybciej i najłatwiej można to zrobić poprzez formularz elektroniczny. Niezbędne będzie z pewnością uzupełnienie wymaganych informacji i dostarczenie niezbędnych dokumentów ale jest to najszybsza metoda do uzyskania indywidualnej oferty. Oczywiście można złożyć wniosek poprzez kontakt telefoniczny oraz odwiedzając placówkę stacjonarną w banku. Niemniej czas oczekiwania i proces analizy stanie się przez to znacznie dłuższy.

Porównujesz otrzymane propozycje

Mając już dostępne oferty od kilku kredytodawców można przystąpić do analizy i porównania otrzymanych propozycji. Ponieważ wszystkie z nich powinny mieć te same parametry dotyczące wysokości kredytu oraz okresu kredytowania, możemy śmiało zobaczyć, która z ofert jest dla nas korzystna i możliwa do uzyskania. Porównując wysokość raty oraz całkowitą kwotę, jaką musimy spłacić, mamy pełen obraz kosztów kredytu gotówkowego, jaki musimy ponieść w przypadku skorzystania i akceptacji.

Pożyczasz najtaniej

Po wybraniu optymalnej oferty należy sfinalizować i dokończyć proces wyboru kredytu gotówkowego. Akceptacja umowy jest więc równoznaczna z wyborem i skorzystaniem z oferty. Czas oczekiwania na przelew kredytu gotówkowego jest związany zatem ze sposobem wyboru wnioskowania. Może on wynieść od kilkunastu minut do nawet jednego czy dwóch dni roboczych.

Co wpływa na koszt kredytu ?

Z kredytami gotówkowymi wiąże się kilka ważnych pojęć, które trzeba znać i rozumieć, aby dokładnie porównać dostępne na rynku oferty i bezpiecznie pożyczyć pieniądze. Są one nierozerwalnie związane i wpływają lub opisują jego koszt. Co kryje się zatem pod ich pojęciem przedstawia poniższy opis:

• Całkowita kwota kredytu gotówkowego – jest to suma wszystkich środków finansowych, jakie zostały udostępnione do dyspozycji klienta. 
• Całkowity koszt kredytu gotówkowego — jest to suma wszystkich opłat, jakie ponosi klient w związku z uruchomieniem kredytu gotówkowego — wliczając odsetki, marżę i prowizję za kredyt.
• Całkowita kwota do zwrotu – jest to suma całkowitej kwoty kredytu gotówkowego, jak i jego całkowitego kosztu.
• Marża – jest to wynagrodzenie, jakie bank lub instytucja finansowa otrzymuje z tytułu udzielenia kredytu gotówkowego klientowi. Jest jedną ze składowych części oprocentowania kredytu.
• Oprocentowanie kredytu gotówkowego – jest to główny koszt związany z kredytem, na jego podstawie obliczane są odsetki. Na oprocentowanie kredytu gotówkowego składa się z marży banku oraz tzw. stawka referencyjna (najczęściej WIBOR). Oprocentowanie może mieć charakter stały lub zmienny. 
• WIBOR – stawka referencyjna, określająca wysokość oprocentowania dla pożyczek, udzielanych sobie nawzajem przez banki.  
• Odsetki – to koszt, jaki płaci klient za korzystanie z udostępnionych środków finansowych. 
• Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) – jest to całkowity koszt kredytu gotówkowego w ujęciu rocznym. RRSO wyrażone jest jako wartość procentowa. 
• Rata kredytu gotówkowego –  to kwota, jaką zwraca się do banku lub innej instytucji finansowej w ramach spłaty zaciągniętego kredytu gotówkowego. Rata składa się z części kapitałowej oraz odsetkowej. Jest płacona z reguły w miesięcznych odstępach czasu.
• Ubezpieczenie kredytu gotówkowego – dodatkowy produkt finansowy, który ma zabezpieczyć klienta na wypadek zdarzeń losowych, które stanowią przeszkodę w terminowej spłacie zobowiązania. 
• Wakacje kredytowe – stosowane w przypadku przejściowych problemów kredytobiorcy związanych ze spłatą kredytu gotówkowego. Z reguły polegają one więc na zawieszeniu spłaty kredytu na określony czas. 

Jak w najprostszy sposób samemu porównać oferty kredytów?

Przykład informacyjny zawiera mnóstwo danych, które nie koniecznie są dla każdego zrozumiałe. Wartość RRSO, RSO, stopa oprocentowania zmienna lub stała, ubezpieczenie w cenie czy wakacje kredytowe. Wszystkie te informacje mają określony wpływ na koszty kredytu gotówkowego. Istnieje jednak prosty sposób, aby samemu porównać oferty ze stałą ratą i przekonać się, który z oferowanych produktów jest najtańszy. Czyli kredyt, za który będziemy musieli oddać mniej w porównaniu z innymi oferowanymi produktami.

Jak to zrobić?

Korzystaj z naszej prostej porównywarki, aby dokonać wstępnej selekcji produktów. Zawnioskuj u wybranych pożyczkodawców. Kiedy otrzymasz oferty, porównaj je i ustal koszty według bardzo prostego wzoru: liczba rat, na jaką wnioskowaliśmy przemnóż przez wysokość raty. To proste wyliczenie pozwoli, płacąc terminowo wg załączonego harmonogramu, oszacować całkowity koszt kredytu gotówkowego. Taką samą symulację można wykonać z wszystkimi ofertami i na końcu wybrać taką, która jest najtańsza lub taką gdzie rata jest dla nas najkorzystniejsza w zarządzaniu domowym budżetem.

Przykładowe porównanie dwóch produktów:

Parametry kredytowe	Pożyczka 1	Pożyczka 2
Kwota pożyczki (na konto klienta)	10 000 zł	10 000 zł
Liczba rat	24	36
Wysokość raty	500 zł	380 zł
Całkowity koszt sposób wyliczenia	500*24 = 12000	380*26 = 13680
Wartość do spłaty	12000 zł	13680 zł
Różnica kwoty do spłaty vs. pożyczona kwota	2000 zł	3680 zł

Ranking kredytów gotówkowych

Często zadawane pytania

Jak wziąć kredyt gotówkowy?

Sam proces wnioskowania nie jest trudny. Z pewnością niezmiernie istotną kwestią jest pożyczanie z głową. Tak, aby stać nas było na jego spłatę, a nie pożyczanie na pełen limit zadłużeniowy. Rata kredytu musi stanowić określoną część budżetu domowego, a jej wysokość nie może powodować jego zachwianie. Pomimo spłaty zobowiązania warto odkładać chociaż drobne kwoty, by budować poduszkę finansową. Powinno się tak pożyczać, aby i ustalać taką ratę, aby bez problemu ją spłacać.

Jak zawnioskować o kredyt gotówkowy?

Istnieje kilka sposobów, w jaki można zawnioskować o kredyt gotówkowy. Wybór więc determinuje określone warunki wnioskowania oraz skraca bądź wydłuża czas oczekiwania na analizę i końcowy przelew na konto.
Możemy zatem złożyć wniosek:

• w oddziale – wniosek wraz z dokumentami składa się w formie papierowej
• online – zarówno wniosek, jak i ewentualne dokumenty wymagane przez bank, należy złożyć online przez stronę internetową banku lub bezpośrednio w aplikacji mobilnej albo za pośrednictwem bankowości elektronicznej
• telefonicznie – wszystkie informacje potrzebne do wypełnienia wniosku kredytowego należy podać pracownikowi infolinii banku, w niektórych przypadkach może się okazać, że konieczne będzie dostarczenie dokumentów finansowych potwierdzających wysokość zarobków

Czas oczekiwania na kredyt gotówkowy?

Proces przelewu przyznanych środków finansowych kredytu gotówkowego jest w zasadzie niezwłoczny. Po akceptacji środki finansowe są przelewane na konto kredytobiorcy. W zależności od tego, w jakim banku posiadamy rachunek — kwota pojawia się niemal natychmiastowo (gdy otrzymaliśmy kredyt w banku gdzie mamy np. konto) lub na drugi dzień roboczy, jeśli korzystamy z usług innego banku czy instytucji finansowej.

Na ile lat maksymalnie wezmę kredyt gotówkowy?

Na rynku finansowym są dostępne produkty, które można spłacać nawet 8-10 lat. Daje to z pewnością możliwość zmaksymalizowania kwoty kredytu oraz zminimalizowania wysokości raty, którą trzeba będzie spłacać w odstępach — najczęściej — miesięcznych. Należy jednak pamiętać, iż każdy rok dłuższej spłaty powoduje, iż koszt całkowity zobowiązania jest coraz wyższy. Ta zasada odnosi się do większości zobowiązań finansowych, również do pożyczek na raty.

Jak nadpłacać kredyt gotówkowy i czy warto to robić?

Oczywiście, że tak. Każda nadpłata powoduje, iż koszt kredytu jest mniejszy, a koszty odsetek maleją. Naturalnie niezbędne jest upewnienie się w umowie czy nie wiążę się to z jakimiś dodatkowymi kosztami, choć z reguły nie powinno to w ogóle mieć miejsce. Wpłatę dodatkowej sumy zobowiązania uiszcza się w większości przypadków na to samo konto, które używamy do terminowych spłat, choć może też służyć do tego dodatkowe subkonto.

Czy warto skorzystać z oferty banku w którym mam obecnie konto?

Jak najbardziej tak. Jest to z pewnością argument, który będzie brany pod uwagę przy analizie wniosku o kredyt — jego wysokości, okresie kredytowania i wysokości raty. Warto z pewnością porównać ofertę z własnego banku z ofertami uzyskanymi z innych banków.