Pożyczki i chwilówki na raty – jak je otrzymać?

Co to jest pożyczka ratalna ?

Pożyczka ratalna to jeden z najpopularniejszych produktów wśród Polaków. Umożliwia finansowanie stosunkowo dużych wydatków, więc jest ciekawą alternatywą dla tradycyjnych kredytów bankowych dostępnych na rynku finansowym. Pozabankowe pożyczki ratalne to oferta skierowana do osób chcących pożyczyć większą sumę. Rozłożona w czasie spłata zobowiązania, wraz z przewidywalnymi i akceptowalnymi ratami daje więc poczucie bezpieczeństwa w zarządzaniu domowym budżetem. Proces wnioskowania jest bardzo prosty, a ograniczona ilość wymaganych dokumentów — w przeciwieństwie do produktów bankowych — sprawia, że jest łatwo dostępna. Nie oznacza to jednak, że nie należy spełnić określonych warunków i każdy wnioskujący ją otrzyma. Istotną zaletą jest również to, że w przeciwieństwie do kredytu gotówkowego można ją przeznaczyć na dowolny cel.

Czy chwilówka może być ratalna?

Często spotykanym w Internecie i wybieranym przez klientów produktem finansowym jest chwilówka. Może być ona udzielana na krótki okres lub z długim okresem spłaty. Krótkoterminowa tzn. klasyczna chwilówka, to pożyczka dotycząca stosunkowo niewielkiej kwoty, od kilkuset złotych do kilku tysięcy. Przyznawana jest więc na krótki i określony czas, z reguły od 30 do 60 dni — oraz co ważne i istotne — na dowolny cel. Jej zwrotu pożyczkobiorca musi dokonać jednorazowo w całości. Zwraca więc jednorazowo pełną kwotę zawierającą kapitał, jak i dodatkowe koszty pożyczki w przypadku spłaty po upływie okresu, na jaki została zaciągnięta.
Alternatywnym produktem dla osób, które nie mogą sobie pozwolić na krótki okres spłaty są chwilówki długoterminowe udzielane nawet na kilka lat. Ich wartość jest znacznie większa — od kilkunastu do kilkudziesięciu tysięcy złotych, a rozłożone na raty są bezpieczną i często wybieraną ofertą przez pożyczkobiorców.
Poniżej podstawowe różnice pomiędzy chwilówkami krótkoterminowymi a chwilówkami na raty.

Cechy produktu	Chwilówki krótkoterminowe	Chwilówki na raty
Maksymalna kwota pożyczki	Do kilku tysięcy złotych	Do kilkudziesięciu tysięcy złotych
Okres kredytowania	30-60 dni	Do kilku lat
Rodzaj spłaty	Jednorazowy, na koniec okresu	Ratalny, wg comiesięcznych rat

Gdzie dostanę pożyczkę i chwilówkę ratalną ?

Istnieje bardzo dużo instytucji finansowych udzielających pożyczki i chwilówki online, czyli w sieci, jak i w stacjonarnych placówkach. Najszybszym sposobem na przekonanie się o tym fakcie jest skorzystanie z Internetu, gdzie mamy dostępnych szereg stron oferujących formie rankingu różne produkty finansowe, w tym pożyczkę i chwilówkę na raty.
Aby czuć się bezpiecznym, mieć pewność co do wyboru firmy i oferowanego przez nią produktu, z pewnością warto wejść na stronę Komisji Nadzoru Finansowego do rejestru firm pożyczkowych, aby ją uwiarygodnić. Innym sposobem weryfikacji jest sprawdzenie instytucji finansowej w wyszukiwarce Krajowego Rejestru Sądownictwa. Długoletnia działalność na rynku finansowym poszczególnych podmiotów to również kolejny argument za wyborem takiej instytucji finansowej.

Przykładowe firmy udzielające pożyczki i chwilówki na raty:

• Profi Credit Polska S.A.
• Pożyczka AASA
• Bocian Pożyczki

Jakie koszty ponoszę, spłacając ratę pożyczki?

Nieodzownym oczywiście elementem umowy pożyczkowej na raty jest harmonogram spłaty. Otrzymany w wersji papierowej lub elektronicznej, w formie z reguły tabeli opisuje m.in. ile rat i w jakiej wysokości każdy pożyczkobiorca musi spłacić swoje zobowiązanie. Każda rata ma oddzielnie podaną kwotę kapitału i część odsetkową. W zależności od ilości spłaconego zobowiązania wartości te się zmieniają. Wraz więc z ilością spłaconych rat, część odsetkowa zmniejsza swoją wartość, a wartość spłaconego kapitału rośnie.

Pokazuje to przedstawiona poniżej przykładowa tabela.

Numer Raty	Wysokość kapitału	Wysokość odsetek	Wartość raty
1	120	180	300 zł
2	130	170	300 zł
…	…	…	…
35	290	10	300 zł
36	295	5	300 zł

Oczywiście wysokość rat z podziałem na kapitał i odsetki, jak i ich ilość to nie wszystkie informacje zawarte w otrzymanym harmonogramie spłat. Znajdziemy tam również numer rachunku, na który należy wykonywać przelew, datę uruchomienia pożyczki czy też kwotę udzielonego zobowiązania. Harmonogram spłaty, a w zasadzie zawarte w nim dane mogą ulec zmianie — o ile nie wyklucza to zawarta umowa — np. w momencie zaktualizowania oprocentowania czy też skorzystania z okresu karencji w spłacie.

Czy warto nadpłacić lub przedwcześnie spłacić kredyt?

Każdy pożyczkobiorca ma możliwość do nadpłaty lub całkowitej spłaty swojego zobowiązania. O ile w przypadku kredytów hipotecznych okres kredytowania jest z reguły długi — kilkunastu lat i więcej, to w przypadku pożyczek na raty czas spłaty wynosi maksymalnie kilka lat. Nie zmienia to faktu, że spłata każdego z nich czy też częściowa nadpłata powoduje całkowite lub częściowe uwolnienie od obowiązku finansowego obciążającego domowy budżet.

Pamiętając, że każda rata składa się z części kapitałowej oraz odsetkowej, jak i o tym, że wartość odsetek z reguły spłacana jest na początku, fakt nadpłaty lub spłaty pożyczki, lub kredytu powoduje, że jest on zatem tańszy w ostatecznym rachunku dla klienta. Opłacalność przejawia się więc w mniejszej kwocie spłaty kredytu lub pożyczki. Oczywiście koniecznym warunkiem jest posiadanie sporej gotówki, a decyzja o całkowitej spłacie czy nadpłacie zobowiązaniu musi zapewniać bezpieczeństwo finansowe klienta tzn. poduszkę finansową. Z pewnością warto to też brać pod uwagę przy podejmowaniu decyzji.

Stopy procentowe a wysokość raty kredytu

Każdy z pewnością, zwłaszcza kredytobiorca lub pożyczkobiorca, spotkał się z określeniem stóp procentowych. Decyzja Rady Polityki Pieniężnej o podwyżce czy też obniżeniu stóp procentowych ma wpływ na wysokość raty kredytu, czy też pożyczki. Jak zdefiniować zatem stopy procentowe? Są one kosztem kapitału, czyli ceną, jaką za korzystanie z niego zapłaci w określonym czasie inny podmiot, a prościej – stopy procentowe definiują cenę pieniądza, jaką pożyczający musi zapłacić za jego pozyskanie.
Instytucją odpowiedzialną za ustalenie wartości stóp procentowych jest oczywiście Rada Polityki Pieniężnej. Zgodnie z art. 227 ust. 2 Konstytucji Rzeczypospolitej Polskiej oraz art. 6 ustawy o Narodowym Banku Polskim.

Ponieważ na wysokość rat wpływ mają ustalona w umowie stała marża, jak i wysokość stóp procentowych, każdorazowa ich zmiana powoduje wzrost lub obniżkę wysokości raty. Istnieje jednak sposób na to, aby wysokość rat był stały i niezależny od zmiany wysokości stóp procentowych. To kredyt lub pożyczka ze stałym oprocentowaniem. Jakie są zatem różnice między stałym i zmiennym oprocentowanie, w kontekście wysokości raty? Przedstawia to poniższe zestawienie.

Cechy produktu	Stałe oprocentowanie	Zmienne oprocentowanie
marża banku/instytucji finansowej	tak, jest stałą częścią raty	tak, jest stałą częścią raty
zmiana stóp procentowych	nie zmienia wysokości raty	podwyższa lub obniża ich wysokość
wartość raty początkowej	wyższa – ze względu na jej niezmienność w okresie spłaty	niższa od stałego oprocentowania – zależna od marży i wskaźnika WIBOR ( powiązanego z wysokością stóp procentowych).

Jak wybrać najlepszą ofertę pożyczki na raty?

Wybór najlepszej pożyczki na raty zależy od wielu czynników, które warto oczywiście wziąć pod uwagę. Należą zatem do nich:

• firma oferująca produkt (pewniejsze są oczywiście te z długim okresem działalności na rynku),
• wysokość wnioskowanej kwoty – nie warto brać więcej, aby nie pozbywać się poduszki finansowej,
• wysokość raty (musi więc być możliwa do spłaty w kontekście zarządzania domowym budżetem),
• okres spłaty (należy pamiętać, że wraz z wydłużeniem okresu spłaty rata staje się mniejsza, lecz zobowiązanie rośnie),
• szybkość uzyskania środków finansowych (typowe chwilówki możliwe do uzyskania nawet w kilkanaście minut, pożyczki na raty wymagają z reguły dłuższego czasu analizy i przelania środków).

Jak w prosty sposób policzyć całkowity koszt kredytu?

W ofercie każdego produktu finansowego zawsze występują określenia takie jak: RSO czy RRSO. Podawane w procentach określają parametry, które dotyczą kosztów, jakie musi ponieść klient, zaciągając określoną kwotę. Niestety nie zawsze dobrze interpretowane mogą wprowadzić w błąd i powodować niezadowolenie, a w konsekwencji problemy ze spłatą zobowiązania. Z reguły wiążę się to z nie do końca zrozumiałą i oczywistą kwotą, jaką klient musi ponieść, by spłacić całe zobowiązanie. Na szczęście jest bardzo prosta metoda na to, aby poznać całkowity koszt danego produktu finansowego.

Potrzebne są do tego dwie informacje: wysokość raty, którą mamy regulować w określonym terminie (np. miesięcznym). A także liczba rat (zawarta w harmonogramie umowy). Proste działanie matematyczne polegające zatem na iloczynie kwoty raty przez ich ilość pozwoli na wyliczanie całkowitej sumy zobowiązania, jaką należy spłacić. Oczywiście jest to wartość, która zakłada spłatę zobowiązania w terminie. Nieterminowe wpłaty i opóźnienia powodują więc doliczenie dodatkowych kosztów. Sposób i ich wysokość opisana jest w załączonej do każdego produktu finansowego umowie.

Popularne pożyczki i chwilówki ratalne online