3 formy spłacania kredytu na samochód – który wybrać?

Kredyt na samochód jest bardzo popularnym rozwiązaniem na sfinansowanie zakupu wymarzonego pojazdu. Jeżeli się zastanawiasz kto może skorzystać z kredytu samochodowego i na jakich zasadach? Czy muszę mieć wkład władny? Czy za otrzymane pieniądze mogę kupić używane auto? I w końcu, od czego zależy wysokość przyznanych środków? W tym artykule rozwiewamy twoje wątpliwości.

Kredyt na samochód – wstęp

Obecnie, coraz więcej osób ma swój samochód na wyłączność. Da się to szczególnie dotkliwie odczuć w większych aglomeracjach miejskich, wyjeżdżając rano do pracy lub wracając z niej po południu. Choć wiele mówi się o ekologii i ochronie środowiska, to pojazdów przybywa. Z drugiej strony samochód to niebywały komfort, możliwość szybkiego przemieszania się i decyzyjność, której z pewnością nie daje komunikacja miejska. To dlatego, niemal każdy dorosły ukończył kurs prawa jazdy. Nie można się więc dziwić, że w czasach ekspresowego życia, chcemy maksymalnie zredukować chwile spędzone w trasie. Co można zrobić, by pomimo braku większej sumy, kupić wymarzone cztery koła?

Czym jest kredyt samochodowy?

Kredyt na samochód jest rodzajem zobowiązania finansowego, o który można starać się w komercyjnym banku, ale nie tylko. Jest to zobowiązanie celowe, czyli koniecznie musisz podać w umowie kredytowej, na zakup jakiego samochodu, lub innego pojazdu przeznaczysz środki. W związku z tym, że finansowany środek transportu jednocześnie stanowi zabezpieczenie kredytu, a także dokładnie znany jest cel zakupu całkowita kwota kredytu, a także rzeczywista roczna stopa oprocentowania wcale nie musi być wysoka. Konsumenci cenią również stosunkowo długi okres, na który zawierana jest umowa, przez co łatwiej im spłacać zobowiązanie bez uszczerbku na budżecie domowym.

Czy tylko samochód?

Kredyt samochodowy, choć nazwa wskazuje inaczej, nie stanowi jedynie finansowania zakupu auta. Za pieniądze pochodzące z kredytu samochodowego możesz również nabyć inne środki transportu. Pieniądze możesz przeznaczyć także na zakup nowych i używanych:

• Przyczep kempingowych,
• Naczep,
• Motocykli,
• Skuterów,
• Quadów,
• Traktorów
• Maszyn budowlanych,
• Samochodów specjalnych,
• Itd.

Ten rodzaj zobowiązania jest przeznaczony zarówno dla osób fizycznych, jak i przedsiębiorców. Kredyt samochodowy można otrzymać zarówno w banku, jak również w autoryzowanych salonach samochodowych. Co ciekawsze, u dealerów masz również szansę na negocjację ceny.

Kredyt na samochód – rodzaje

Niemal każdy konsument starający się o dodatkowe środki na zakup samochodu jest w innej sytuacji materialnej. W związku z tym możesz dostosować formę spłaty zadłużenia tak by, w jak najmniejszym stopniu obciążała twój portfel.

Standardowy kredyt

Ten rodzaj zobowiązania przypomina spłatę kredytu gotówkowego. Przez cały okres kredytowania co miesiąc spłacasz raty kapitałowo-odsetkowe.

Kredyt 50 na 50

Kredyt 50 na 50 to typ finansowania, w którym zobligowany jesteś do posiadania co najmniej 50 procent wkładu własnego. Jeśli chcesz kupić samochód za 70 000 złotych, to powinieneś dysponować kwotą 35 000 złotych. Pozostałą część pożyczasz od banku. Co ważniejsze ten rodzaj spłaty zakłada, że zwrotu dokonujesz w jednej lub maksymalnie dwóch częściach. Oprocentowanie i prowizja w przypadku kredytu 50 na 50 są bardzo atrakcyjne.

Kredyt z ratą balonową

Rata balonowa – jest forma spłaty zadłużenia, przy której przez niemal cały okres kredytowania spłacasz jedynie odsetki. Dopiero w ostatniej racie spłacasz kapitał, za cały okres kredytowania wraz z ewentualnymi odsetkami. Jeśli weźmiesz kredyt na 48 miesiąc, przez 47 miesięcy płacisz niską ratę złożoną z odsetek, a w ostatniej racie kapitał plus potencjalne odsetki – w tym przypadku musisz się przygotować na sporą kwotę do zapłaty. Przy racie balonowej bank będzie wymagał, abyś posiadał wkład własny w wysokości co najmniej 10 procent wartości pojazdu.

Jakie opłaty wchodzą w skład raty kredytu samochodowego?

Tak jak w przypadku wszystkich kredytów, musisz być przygotowany, że zwrócisz nie tylko kapitał, ale również odsetki. To jeszcze nie wszystko, banki mogą pobierać dodatkowe opłaty, zastanawiasz się, jakie? Wymieniamy:

Koszty kredytu samochodowego

Oprocentowanie

Oprocentowanie składa się z dwóch podstawowe czynników, czyli stopy referencyjnej, uzależnionej od wysokości stóp procentowych NBP oraz z marży banku. Na wysokość stopy referencyjnej zdecydowanie nie masz wpływu, ustalana jest bowiem przez Radę Polityki Pieniężnej, jednak marża zależy od polityki wybranej instytucji i specyfiki konkretnego produktu finansowego. Od ciebie zatem zależy, który bank wybierzesz. Niekiedy masz nawet możliwość negocjowania wysokości marży. Zanim zdecyduje się podpisać umowę, postaraj się wynegocjować niższą marżę, ponieważ przeważnie rozłożona jest na raty, które będziesz spłacał przez cały okres trwania umowy.

Prowizja

Prowizja to podstawowa opłata, którą pobierają banki za udostępnienie środków. O jej wysokości decyduje całkowita kwota kredytu, na ogół wynosi kilka procent od wartości zobowiązania. Niekiedy możesz się spotkać z brakiem prowizji, ale będzie ona zrekompensowana wysokością marży. Dlatego ważne jest, abyś dokładnie zorientował się, ile dokładnie wynosi całkowity koszt kredytu.

Opłaty dodatkowe

Do całkowitej kwoty kredytu powinieneś także doliczyć inne opłaty, które będziesz musiał ponieść jeszcze przed wypłatą środków. Koszty te mogą być związane, np. z wyceną samochodu, czy przetwarzaniem dokumentów.

Ubezpieczenia

W przypadku kredytu samochodowego bardzo popularną praktyką jest konieczność wykupienia ubezpieczeń. To dla banku dodatkowe zabezpieczenie, w razie braku spłaty kredytu. Pierwszym ubezpieczeniem jest twoja polisa na życie, która obejmuje np. utratę pracy lub chorobę. Drugim rodzajem obligatoryjnego kosztu jest ubezpieczenie pojazdu tzw. autocasco a z koniecznością sporządzenie cesji z polisy AC na rzecz banku.

RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest parametrem, na który powinieneś zwrócić uwagę podczas wyboru najtańszego kredytu. Pamiętaj jednak o tym, że nie wszystkie opłaty wchodzą do składowej RRSO. Oferty kredytów możesz porównać w rankingach, które działają na takiej samej zasadzie, jak ranking pożyczek na raty.

Inne źródła finansowania kupna samochodu

Tak jak wspomnieliśmy na początku, każdy konsument, również ty, może mieć zupełnie inną sytuację finansową. Niektórzy bez problemu otrzymają kredyt na samochód, inni niestety będą musieli skorzystać z alternatywnych źródeł finansowania. Abyś mógł posiłkować się  pieniędzmi z banku, musisz wykazać się dobrą zdolnością kredytową i mieć nienaganną historię spłaty poprzednikach zobowiązań. Nie zawsze jest to możliwe, ponieważ nawet niezapłacone mandaty mogą przekreślić twoje szanse na kredyt. W związku z tym możesz skorzystać z pożyczki na dowód, z której pieniądze możesz przeznaczyć na dowolny cel. Również na zakup samochodu używanego. Jeśli twoja sytuacja jest trudna, przykładowo twoje konto objęte jest zajęciem komorniczym, możesz sfinalizować kupno auta z pożyczki z komornikiem. Oczywiście otrzymana kwota nie wystarczy na samochód prosto z salonu, ale może w znacznym stopniu poprawić twoją sytuację. Samochód kupiony za pieniądze z pożyczki umożliwi ci, np. dojazd do pracy lub będzie źródłem dochodu, gdy prowadzisz własną działalność.