Jeśli chcemy wziąć kredyt na dowolny cel, musimy skupić się na kilku bardzo istotnych parametrach. Bez dogłębnej analizy, nasz nowy produkt finansowy może stać się dla nas niepotrzebnym obciążeniem. Na czym zatem powinniśmy się skupić, skoro oferty wszystkich banków wyglądają podobnie? Który ze wskaźników jest najbardziej wiarygodny? Co jest ważniejsze RRSO, czy oprocentowanie? Na co jeszcze powinniśmy zwrócić szczególną uwagę? Podpowiadamy.
RRSO
RRSO jest jednym z podstawowych wskaźników, na który powinniśmy zwrócić uwagę, gdy chcemy wziąć kredyt na dowolny cel. Nie jest jednak jedynym, o czym za chwilę napiszemy. Według definicji zawartej w ustawie z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim RRSO to:
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania – całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.
Co to oznacza dla konsumenta? W RRSO zawarte są wszystkie koszty, jakie musimy ponieść, decydując się na dane zobowiązanie. Niezależnie od tego, czy jest to kredyt gotówkowy, hipoteczny, czy pożyczka na raty. RRSO zawiera w sobie zarówno oprocentowanie, jak i wszelkie inne opłaty w tym marżę, prowizję i inne opłaty dodatkowe. Biorąc pod uwagę ten wskaźnik, musimy jednak pamiętać, że jest on liczony w ujęciu rocznym. Dlatego między innymi zobowiązania krótkoterminowe takie jak chwilówki, wypadają w nim niekorzystnie. Jeśli chcemy porównać ze sobą kilka kredytów, to ich wartości muszą być takie same. Za wartości uważa się w tym kontekście wysokość zobowiązania i okres kredytowania.
Całkowita kwota do zapłaty
Całkowita kwota kredytu, całkowity koszt kredytu i całkowita kwota do zapłaty, to trzy różne kwoty. Brzmią jednak bardzo podobnie i podczas podpisywania umowy mogą nam się pomylić. Dlatego warto biorąc kredyt na dowolny cel, zapoznać się z warunkami umowy nieco wcześniej lub dać sobie więcej czasu na zastanowienie.
Całkowita kwota kredytu to kwota, jaką udostępni nam bank do naszej dyspozycji. Jeśli staramy się o kredyt na dowolny cel w wysokości 10 000 złotych, to na naszym koncie powinniśmy otrzymać 10 000 złotych. Jeśli ta kwota będzie niższa, niż wnioskowana, powinniśmy otrzymać informacje na ten temat.
Całkowity koszt kredytu natomiast to suma wszystkich kosztów, które będziemy musieli ponieść przy zwrocie zobowiązania.
Całkowita kwota do zapłaty to z kolei całkowita kwota kredytu wraz z całkowitymi kosztami kredytu. Innymi słowy, to suma, którą musimy, zwróci do banku – najczęściej rozłożona jest na raty.
Rodzaj oprocentowania a kredyt na dowolny cel
Rodzaj oprocentowania ma kluczowy wpływ na to, jak będzie przebiegała spłata naszego kredytu na dowolny cel. Praktycznie wszystkie banki na ogół przy kredycie gotówkowym ustalają zmienne oprocentowanie. Co oznacza, że na wysokość miesięcznych rat wpływ ma sytuacja gospodarcza, a także polityka pieniężna banku centralnego. Jeśli stopy procentowe wzrosną lub spadną, analogicznie wpłyną na wysokość rat kredytów. W tym przypadku trudno mówić o stabilności raty. Musimy się zatem przygotować na to, że koszty kredytu mogą wzrosnąć. Niestety nie jest to korzystne, szczególnie gdy nasz budżet domowy jest maksymalnie wykorzystany.
Jeśli zależy nam na stałej racie, warto skorzystać z pożyczki na raty. Niebankowe firmy pożyczkowe udzielają pożyczek ze stałym oprocentowaniem. Oznacza to, że rata comiesięczna rata jest na stały i niezmiennym poziomie. To dobra opcja dla zapominalskich, którzy mogą uaktywnić na rachunku bankowym stałe polecenie zapłaty.
Okres kredytowania
Choć okres kredytowania może wydawać się mało istotnym czynnikiem, to jednak ma kluczowe znaczenie przy spłacie każdego zobowiązania. Od okresu, w którym musimy zwrócić pożyczone środki, zależy czy sprostamy temu wyzwaniu. Liczbą rat a tym samym okresem kredytowania można doskonale wpływać na wysokość miesięcznej raty. Jeśli nie mamy wystarczających środków, by spłacać raty proponowanej wysokości, możemy je obniżyć, wydłużając czas spłaty. Naturalnie musimy zoptymalizować ten czas. To dość istotne, ponieważ im dłuższy okres kredytowania, tym wyższy koszt kredytu.
Warunki spłaty zobowiązania
Zanim zdecydujemy się podpisać umowę z bankiem, warto dokładnie zapoznać się z warunkami umowy. To niezwykle ważne, ponieważ od warunków spłaty uzależniona jest nasza finansowa przyszłość. Nawet drobny kredyt na dowolny cel potrafi stać się niepotrzebnym obciążeniem. Szczególnie istotne powinny być dla nas koszty i konsekwencje, które będziemy musieli ponieść, gdy zabraknie nam pieniędzy na spłatę raty. Warto wiedzieć, jak powinniśmy postąpić w danej sytuacji i jakie koszty nałoży na nas kredytodawca. Kolejna istotna kwestia to możliwość skorzystania z wakacji kredytowych, czyli odroczenia spłaty kilku rat, w przypadku wystąpienia trudności finansowych. To dość ważne, biorąc pod uwagę fakt, że nasza sytuacja może ulec zmianie. Również na lepsze. Wówczas istotna będzie dla nas możliwość wcześniejszej spłaty kredytu. Warto zatem wiedzieć, czy to również nie będzie obarczone dodatkowymi kosztami.
Produkty dodatkowe i ubezpieczenie
Choć ubezpieczenie nie może być elementem obowiązkowym to w przypadku osób z niższą zdolnością kredytową, może być wymagane. Kredytodawca zaleca wówczas, abyśmy skorzystali z polisy na wypadek śmierci, choroby lub utraty pracy. Dzięki ubezpieczeniu będziemy mogli skorzystać z kredytu gotówkowego. W przypadku naszej odmowy, bank może np. podwyższyć oprocentowanie lub inne koszty składające się na kredyt. Banki często udostępniają nam swoje środki pod warunkiem skorzystania z usług lub produktów dodatkowych. Należą do nich np. rachunek bankowy, karta kredytowa lub inny produkt. Pamiętajmy jednak o tym, że każdy produkt dodatkowy, czy też ubezpieczenie wiążą się z dodatkowymi kosztami. Powinniśmy je również wliczyć do wszystkich kosztów, jakie wiążą się z kredytem na dowolny cel.
