Produkty finansowe zostały stworzone po to, by ułatwiać ludziom życie. Najczęściej po środki pochodzące z banku lub pozabankowych firm pożyczkowych sięgamy, gdy zabraknie nam pieniędzy na zaspokojenie różnych potrzeb. Czasami nasza potrzeba przychodzi nagle, gdy np. coś się psuje lub musimy zapłacić wyjątkowo wysoki rachunek. Niekiedy natomiast sytuacja wymaga wysokich nakładów finansowych, które trudno jest zgromadzić lub wyłożyć jednorazowo (np. na remont, zakup auta lub mieszkania). Czy istnieje pożyczka dla każdego? Taka pożyczka, by każdy konsument mógł ją otrzymać i zrealizować swój cel? Jeśli tak to, jak ją zdobyć?
Różnorodność – różni ludzie, różne potrzeby
Czy da się stworzyć produkt, który zadowoli wszystkich? Każdy z nas jest w różnym wieku i na różnym etapie zarówno zawodowo, jak i w kwestii rodziny. Mamy różne zobowiązania i różne potrzeby. Dlatego stworzenie produktu idealnego dla każdego konsumenta wydaje się niemożliwe, niezależnie od branży. Nawet pieniądze, które wydają się uniwersalne – chociażby na przykładzie prezentu, mogą być nieodpowiednie w określonej sytuacji. Tym bardziej, jeśli chodzi o pieniądze, jako zaciągane zobowiązanie. Sytuacja materialna i przede wszystkim cele różnych konsumentów są zgoła odmienne. Nie da się zatem stworzyć produktu idealnego dla wszystkich. Możemy je zatem uporządkować pod kątem wielu aspektów.
Kredyt a pożyczka – jakie są różnice, dla który kogo produkt?
Pożyczka na raty z firmy pozabankowej jest bardzo zbliżona do kredytu gotówkowego. Oba produkty możemy bowiem spłacać w ratach. Ponadto zarówno pożyczka, jak i kredyt dostępne są w wyższych kwotach, niż np. chwilówka. Różnice znajdziemy, gdy zaczniemy się przyglądać wymaganiom banków, a także oprocentowaniu i przepisom prawa, którym podlegają oba zobowiązania.
Banki zdecydowanie większą wagę przykuwają do zdolności kredytowej i historii kredytowej potencjalnego klienta. Wymagają na ogół bardzo dobrej zdolności kredytowej i nienagannej historii spłat poprzednich zobowiązań. W przypadku pożyczek, w tym zarówno chwilówek, jak i pożyczek na raty, wymagania są nieco niższe. Konsumentowi mogły zdarzać się potknięcia w spłacie poprzednich zobowiązań. Na ogół akceptowane są również umowy cywilno-prawne, czy inne źródła dochodu. Najważniejszym kryterium jest regularność osiągania dochodu. Ponadto niekiedy do dochodu doliczane są także świadczenia np. pochodzące z programu rodzina 500 +. Co to oznacza dla konsumenta, który pilnie potrzebuje dodatkowej gotówki, ale nie ma zdolności kredytowej na wysokim poziomie? Oznacza to, że najprawdopodobniej ma większe szanse na pożyczkę pozabankową, niż na kredyt gotówkowy.
Koszty zobowiązania
Kryterium, które przeważnie brane jest pod uwagę, jest cena, którą należy zapłacić, aby skorzystać ze środków pochodzących z banku lub firmy pozabankowej. Na ogół staramy się być przedsiębiorczy i wybierać najtańszą dostępną opcję. Takie podejście jest oczywiście bardzo wskazane, lecz nie powinniśmy kierować się jedynie ceną. Niekiedy warto zapłacić nieco więcej za finansowanie, ale mieć np. możliwość skorzystania z wakacji kredytowych, lub innych przywilejów wynikających z umowy.
Tak jak wspomnieliśmy, banki nie udzielają kredytów osobom, które spłacają zobowiązania z opóźnieniem. Wówczas jedyną opcją na pozyskanie dodatkowej gotówki jest skorzystanie z pożyczki. Pożyczki są droższe, dlatego, że firmy pozabankowe podejmują większe ryzyko, udostępniając swoje pieniądze osobom w nieco gorszej sytuacji materialnej. Nie oznacza to jednak, że pożyczka dla każdego konsumenta jest dostępna. Aby otrzymać dodatkową gotówkę, należy udowodnić, że ma się stałe dochody.
Pożyczka dla każdego z domu lub w placówce firmy pozabankowej
Jeśli potrzebujemy pieniędzy „na już”, możemy skorzystać z pożyczki przez Internet. Wówczas bez wychodzenia z domu możemy otrzymać pieniądze na konto bankowe. Cały proces wnioskowania, weryfikacji tożsamości i sprawdzania zdolności kredytowej przeprowadzany jest bez konieczność wyjścia z domu. Nawet umowę z pożyczkodawcą można podpisać bez wychodzenia z domu. Niekiedy podpisujemy się specjalnym kodem, innym razem umowę przynosi do domu kurier. Nie jest to jednak jedyna forma pozyskania środków. Dla wielu osób pożyczka online nie stanowi o jej atrakcyjności. Niektóre osoby zdecydowanie preferują kontakt osobisty z konsultantem. Opowiadają się bowiem za tym, że doradca pomoże w wielu niejasnych kwestiach i rozwieje wątpliwości. Jak widać nawet forma wnioskowania, czy podpisana umowy może stanowić o konieczności wyodrębniania różnych produktów.
Pożyczka dla każdego? Warto wybrać odpowiedni rodzaj zobowiązania
Czy jest jedna pożyczka dla każdego? Tak jak wspomnieliśmy, każdy z nas jest w innej sytuacji materialnej, czy zawodowej, mamy również zróżnicowane potrzeby. Niekiedy potrzebujemy szybkiej gotówki, którą możemy zwrócić już po kilku tygodniach. W innym przypadku potrzebujemy miesięcy, a nawet lat, by zwrócić pożyczkę bez uszczerbku na budżecie domowym. Bardzo istotnym elementem korzystania z pożyczek i kredytów jest dopasowanie produktu do swoich możliwości i potrzeb. Bardzo wiele ryzykują konsumenci, którzy zapożyczają się, nie mając pewności, czy są w stanie zwrócić pieniądze w określonym umową czasie. Wyobraźmy sobie konsumenta, który korzysta z chwilówki na 30 dni, w kwocie 5 000 złotych. Jeśli nie ma środków na jej zwrot, zadłuży się i nie będzie w stanie jej spłacić. To powoduje szereg niekorzystnych konsekwencji, od finansowych na prawnych kończąc.
W takim przypadku zdecydowanie lepszym wyborem będzie pożyczka na raty, którą można spłacać nawet przez dwa lub trzy lata. Dzięki wydłużonemu okresowi kredytowania spłata rat będzie przebiegać płynnie — niemal niezauważalnie. Pożyczki mają dodatkowy plus, czyli stałe oprocentowanie, co oznacza, że każda rata powinna być tej samej wysokości. To dodatkowe ułatwienie, ponieważ możemy ustawić stałe polecenie zapłaty. Rata będzie spłacać się sama.
