Nie da się ukryć, że wielu konsumentów jest obecnie w bardzo trudnej sytuacji. Wysoka inflacja, ciągle rosnące ceny towarów i usług, płace na niezmiennym poziomie, do tego kilka niespłaconych zobowiązań wystarczą, by popaść w zadłużenie. To jednak nie wszystkie powody, przez które wiele osób ma problemy finansowe. Zadłużeni szukając ratunku, swoje kroki kierują po kredyt oddłużeniowy lub kredyt konsolidacyjny. Jakie są różnice pomiędzy tymi produktami? Kto może skorzystać z konsolidacji, a kto z oddłużenia? Czy skorzystanie z kolejnego zobowiązania pozwoli na wyjście z finansowych tarapatów? Odpowiadamy.
Czym jest kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny jest zobowiązaniem oferowanym przez banki. Dzięki konsolidacji konsumenci mogą połączyć spłatę kilku zobowiązań w jedno. Przeważnie, gdy korzystamy z konsolidacji, zależy nam na zmniejszeniu kwoty, którą miesięcznie przeznaczamy na spłatę kilku produktów. Taka opcja jest możliwa, dzięki wydłużeniu okresu kredytowania. Jak to działa w praktyce? Jeżeli decydujemy się na kredyt konsolidacyjny, musimy być na etapie, w którym pomimo trudności nadal wywiązujemy się z obowiązku terminowej spłaty. Banki udzielają kredytu konsolidacyjnego tylko tym konsumentom, którzy aktywnie spłacają zobowiązania, mają odpowiedni poziom wiarygodności płatniczej, a także nie widnieją w bazach dłużników.
Oferta kredytu konsolidacyjnego jest więc skierowana do osób, które pomimo trudności nadal wywiązują się z obowiązku terminowej spłaty zobowiązania. W zależności od banku niekiedy konsolidowane są jedynie produkty bankowe (kredy gotówkowy, kredyt na samochód, karta kredytowa, limit odnawialny). Z kolei inne banki godzą się również na konsolidacje produktów pozabankowych w tym chwilówek i pożyczek ratalnych.
Czym jest kredyt oddłużeniowy?
Kredyt oddłużeniowy jest natomiast zobowiązaniem, które oferują pozabankowe firmy pożyczkowe lub wyspecjalizowane firmy oddłużeniowe. Dzięki temu, warunki oferowane konsumentom pozwalają na udzielenie zobowiązania nawet osobie, która przestała spłacać swoje zobowiązania. Należy jednak wspomnieć, że kredyt oddłużeniowy mogą otrzymać jedynie osoby, które mają stałe źródło dochodu. Nawet niewielkie opóźnienia w spłacie bywają przekazywane do baz informacji kredytowej i baz dłużników. Nie da się ukryć, że pożyczkodawcy również muszą sprawdzić, poziom zadłużenia wnioskodawcy. Jeśli potencjalny klient ma niewielkie opóźnienie w spłacie, ciągle ma szanse na oddłużenie. W przypadku głębokiego zadłużenia szanse na kredyt oddłużeniowy maleją.
Mechanizm kredytu oddłużeniowego jest bardzo podobny do kredytu konsolidacyjnego. Zgłaszając się do firmy pozabankowej lub oddłużeniowej, przedstawiamy umowy zobowiązań, które chcemy spłacić. Na podstawie kalkulacji zadłużenia, naszej zdolności kredytowej pożyczkodawca przedstawia nam ofertę. Tak jak i w przypadku konsolidacji, tak i przy oddłużeniu konsument nie otrzymuje pieniędzy „do ręki” na spłatę zaległych rat. To bank lub firma pożyczkowa całkowicie spłaca zobowiązanie, jednocześnie je zamykając. Od momentu konsolidacji lub oddłużenia jesteśmy zobowiązani do spłaty tylko jednej raty – na rzecz kredytu konsolidacyjnego lub kredytu oddłużeniowego.
Jakie dokumenty należy przedstawić przy kredycie oddłużeniowym i konsolidacyjnym?
Pełnoletność
Aby otrzymać oba kredyty, konieczne jest spełnienie kilku istotnych kryteriów. O kredyt może ubiegać się osoba pełnoletnia, ale większość podmiotów finansujących określa dodatkowy przedział wieku, od którego i do którego udziela pożyczek lub kredytów. Przeważnie o kredyt lub pożyczkę mogą się ubiegać osoby w przedziale od 23 do 75 lat. Związane jest to ze zdolnością kredytową.
Dowód tożsamości
Ponadto ubiegając się o kredyt, koniecznie musimy posiadać ważny dowód osobisty. Firmy finansowe raczej nie akceptują paszportu, który również jest dokumentem potwierdzającym tożsamość. Zdecydowanie prawo jazdy, czy legitymacja studencka nie są akceptowane.
Umowy kredytów i pożyczek
Otrzymanie kredytu konsolidacyjnego lub kredytu oddłużeniowego możliwe jest tylko wówczas, gdy możemy udokumentować swoje zobowiązania. Oba podmioty finansujące muszą znać rodzaj zobowiązania, jego kwotę, liczbę i kwotę spłaconych rat, jak również okres kredytowania i dokładną nazwę instytucji, z którą rzeczoną umowę zawarliśmy. Informacje pochodzące z umowy posłużą do obliczenia kwoty nowego zobowiązania.
Wniosek o przyznanie środków
Naturalnie, aby ubiegać się o kredyt lub pożyczkę, musimy wypełnić stosowny wniosek. We wniosku podajemy swoje dane osobowe i dane do korespondencji. Ponadto opisujemy swoją sytuację materialną, zawodową i rodzinną. Bardzo często musimy również wypełnić oświadczenie o dochodach.
Zaświadczenie o zarobkach
Kredyt oddłużeniowy i konsolidacyjny są na ogół zobowiązaniami na wyższe kwoty. W związku z tym pożyczkodawca musi mieć pewność, że jesteśmy w stanie wywiązać się ze spłaty. W tym celu bada naszą zdolność kredytową i sprawdza historię kredytową. Potwierdzeniem naszych dochodów często jest zaświadczenie o zarobkach i zatrudnieniu wypełnianym przez naszego pracodawcę. Niekiedy dodatkowo proszeni jesteśmy o wygenerowanie dokumentu z historią operacji na naszym rachunku bankowym.
Bazy informacji kredytowej i bazy dłużników
Wszystkie firmy udzielające wsparcia finansowego zobligowane są do sprawdzania baz informacji kredytowej i baz dłużników. Na tej podstawie oceniana jest rzetelność konsumenta. Banki nie udzielają wsparcia osobom zadłużonym. Niekiedy firmy pozabankowe akceptują potknięcia w spłacie zobowiązań lub niewielkie zadłużenie. Jeśli jednak konsument wpadł w spirale zadłużenia, otrzymanie kolejnej pożyczki jest bardzo trudne. Żadna instytucja nie chce, a nawet nie może podejmować tak dużego ryzyka.
Zabezpieczenie
Niejednokrotnie, szczególnie gdy staramy się o kredyt oddłużeniowy, musimy ustanowić zabezpieczenie. W tym celu możemy dołączyć do umowy żyranta, czyli osobę, która swoim majątkiem poświadczy spłatę. Musi to być osoba o wysokiej zdolności kredytowej i dobrej historii kredytowej. Inną formą zabezpieczenia jest ustanowienie hipoteki np. na nieruchomości. Jednakże wnioskodawca musi być właścicielem rzeczonej nieruchomości.
Kredyt oddłużeniowy a kredyt konsolidacyjny – co różni te produkty finansowe?
Kredyt oddłużeniowy może być udzielony osobie z nieco gorszą zdolnością kredytową i niewielkim zadłużeniem. Taka sytuacja nie może mieć miejsca przy kredycie konsolidacyjnym. Konsolidacja jest produktem bankowym, który nie zawsze obejmuje zobowiązania pozabankowe. Oba zobowiązania mają na celu pomóc konsumentowi spłacić aktualne zobowiązania, które powodują trudności finansowe. Niezależnie od tego, na którą formę oddłużenia się zdecydujemy, musimy mieć pewność, że podołamy nowej racie. Oba produkty zaciągane są przeważnie na nieco dłuższy czas. Dzięki czemu spada wysokość miesięcznej raty.
