Czasami nie trzeba wiele, by przekreślić swoje szanse na kredyt nawet na pięć lat. Jak to możliwe? Każdy bank i większość instytucji pozabankowych współpracuje z Biurem Informacji Kredytowej. BIK jest instytucją, która została powołana w celu gromadzenia informacji na temat zaciągniętych przez konsumentów i przedsiębiorców zobowiązań. Oprócz danych dotyczących kredytów i pożyczek do BIK wysyłane są informacje na temat przebiegu ich spłat. Niekiedy wystarczy miesiąc opóźnienia, by przekreślić swoje szanse na kredyt bankowy. Jakie szanse na kredyt mają osoby wpisane do BIK? Na jakie finansowanie mogą liczyć konsumenci ze złą historią spłaty zobowiązań? Jakie są koszty pożyczek dla osób, które nie wywiązały się z postanowień umowy? Odpowiadamy.
Pożyczka bez BIK – czym jest i dla kogo została stworzona?
Pożyczka bez BIK jest zobowiązaniem przeznaczonym dla konsumentów, którzy w przeszłości nie wywiązali się z terminowej spłaty zobowiązania lub zobowiązań. Jak wiadomo osoby z negatywną historią w BIK lub każdym innym rejestrze nie mogą otrzymać kredytu w banku. Restrykcje te wynikają z przepisów prawa. Pozabankowe firmy pożyczkowe nie podlegają pod te same ustawy co banki, w związku z tym mogą udzielać pożyczek na odmiennych zasadach.
W Polsce oprócz Biura Informacji Kredytowej działa co najmniej kilka rejestrów monitorujących spłaty kredytów i pożyczek. Ponadto oprócz baz informacji kredytowej i gospodarczej banki, firmy pożyczkowe i inne instytucje mogą zawiadomić rejestry dłużników o zaległościach konsumentów i podmiotów gospodarczych. Jedną z bardziej znanych baz dłużników jest Krajowy Rejestr Długów. Aby na koncie konsumenta lub podmiotu gospodarczego pojawi się wpis o zadłużeniu, wystarczy zaległość powyżej 200, lub 500 złotych niespłacona w terminie 30, lub 60 dni. Wpisy mogą dotyczyć braku uregulowania czynszu, mediów (prądu, gazu), opłat za abonament telefoniczny, czy mandat.
Każda negatywna notka na temat braku terminowej spłaty oddala konsumenta od kredytu bankowego. Firmy pozabankowe udzielają także pożyczek bez BIK, czyli dla konsumentów ze złą historią kredytową. Niekiedy firmy pożyczkowe nie sprawdzają baz informacji kredytowej, innym razem akceptują potknięcia konsumentów.
Pożyczka bez BIK może być jednakowo pożyczką krótkoterminową, czyli popularną chwilówką, lub pożyczką na raty. Obecnie wielu pożyczkodawców oferuje swoje usługi również przez Internet. W związku z tym każdy konsument może podpisać umowę o przyznaniu środków, nawet z firmą, która nie posiada swojej placówki w miejscu pobytu pożyczkobiorcy. Dzięki temu pożyczkobiorcy mogą wybrać ofertę, dopasowaną do swoich potrzeb i możliwości finansowych.
Kto może otrzymać pożyczkę bez BIK?
Każda rzetelna firma pozabankowa, tak jak banki sprawdza zdolność kredytową potencjalnych pożyczkobiorców. Co to oznacza? Jeżeli konsument jest zainteresowany pożyczką, musi się przygotować, że firma, z którą chce podpisać umowę, będzie sprawdzała, czy jest w stanie spłacić pożyczkę w ustalonym terminie. W zależności od wewnętrznych ustaleń każdej firmy, rodzaju zobowiązania i jego wysokości, zależy, jak to badanie będzie przebiegać.
Przy chwilówkach na niewielką kwotę niekiedy wystarczy oświadczenie konsumenta o wysokości swoich dochodów. W przypadku pożyczek ratalnych lub chwilówek na wyższą kwotę pożyczkodawca może wymagać od wnioskodawcy zaświadczenia o dochodach wypełnionego przez pracodawcę. Niekiedy zaświadczenie nie jest konieczne, ale pożyczkobiorca musi wygenerować dokument z historią transakcji na swoim indywidualnym rachunku bankowym. Ważne, aby zadeklarowane dochody spływały na rachunek, z którego wygenerowana jest historia transakcji. Kolejną formą badania zdolności kredytowej jest aplikacja weryfikująca. Czasami aplikacja ma również możliwość zeskanowania rachunku bankowego pożyczkobiorcy. Dzięki temu w kilka chwil pożyczkodawca potwierdza tożsamość konsumenta przy jednoczesnej weryfikacji tożsamości.
Otrzymanie pożyczki bez baz możliwe jest tylko wówczas, gdy pozwala na to sytuacja materialna konsumenta. Innymi słowy, wnioskodawca musi posiadać zasoby finansowe na takim poziomie, by zwrot pożyczki nie stanowił dla niego nadmiernego problemu.
Jakie są koszty pożyczek online dla osób ze złym BIK?
Dla każdej osoby, która chce wziąć pożyczkę lub kredyt, bardzo istotne są koszty. Nie da się ukryć, że koszty pożyczek są wyższe niż koszty kredytów bankowych. Tym bardziej możemy się spodziewać, że za pożyczkę bez BIK przyjdzie nam zapłacić jeszcze więcej. Dlaczego?
Wiele osób uważa, że firmy pożyczkowe podnoszą koszty swoich produktów, by wykorzystywać trudną sytuację konsumentów. Jednak niewiele osób myśli o tym, że konsument ze złą historią kredytową, jest konsumentem podwyższonego ryzyka. Co to oznacza? Osoba, która w przeszłości nie wywiązywała się ze spłaty swoich zobowiązań, może następnym razem postąpić podobnie. Niezależnie czy opóźnienie wynikało z sytuacji losowej, czy było działaniem zamierzonym, jeśli konsument choć raz nie wywiązał się z podpisanej umowy, może to zrobić ponownie. Każdy brak spłaty zobowiązania jest dla firmy pozabankowej startom. Jeżeli połowa konsumentów nie oddawałaby swoich pożyczek w terminie, los pożyczkodawcy jest przesądzony.
Firmy pożyczkowe udzielają finansowania, które kosztują więcej niż przykładowo kredyty gotówkowe. Niemniej jednak koszty każdej pożyczki z instytucji finansowej są ustalane zgodnie z obowiązującymi przepisami prawa. Pożyczkodawca nie może przekroczyć ani maksymalnej wysokości odsetek, ani kosztów pozaodsetkowych (prowizja, marża, opłata administracyjna itd.). Na ogół wyższy koszt związany jest ryzykiem, jakie ponosi pożyczkodawca.
Jeżeli szukamy pożyczki zły BIK z niższymi kosztami, to warto sięgnąć po rankingi pożyczek. Wśród wielu ofert z pewnością łatwiej będzie wybrać, taką pożyczkę, która nie obciąży budżetu domowego. Warto również mieć na uwadze, że standardowe pożyczki są na ogół tańsze. Warto przed złożeniem wniosku o pożyczkę ze złym BIK-iem sprawdzić, jak kształtuje się nasza sytuacja u źródła. Wystarczy założyć konto użytkownika w BIK, przejść proces weryfikacji tożsamości i sprawdzić, czy nie zalega w nim przeterminowane i spłacone zobowiązanie. Po pięciu latach od spłaty zobowiązania, które negatywnie wpłynęło na naszą historię, możemy wycofać zgodę na jego udostępnianie instytucjom finansowym.
