Niezależnie od tego, jakiego zobowiązania nie spłacimy, zawsze czekają nas poważne konsekwencje. Różnica polega jedynie na kosztach, które przyjdzie nam ponieść. Błędem jest myślenie, że jeśli nie zwrócimy pieniędzy za chwilówkę bez BIK na niewielką kwotę, to uda nam się uniknąć nieprzyjemnych implikacji i kosztów. Zarówno banki, jak i pozabankowe firmy pożyczkowe opracowały procedury mające na celu odzyskanie wyłożonych środków. Co może się wydarzyć, jeśli nie spłacimy pożyczki pozabankowej? Przeczytaj artykuł.
Rodzaje zobowiązań pozabankowych i różnice w ich spłacie
Na ogół pierwsza myśl związana z pożyczką pozabankowa dotyczy chwilówki. To oczywiście słuszna koncepcja, ale należy podkreślić, że branża pozabankowa bardzo się rozwinęła na przestrzeni ostatnich lat i bardzo poszerzyła swój pożyczkowy asortyment. Oprócz chwilówek, czyli pożyczek krótkoterminowych możemy spotkać także pożyczki ratalne, lub pożyczki konsolidacyjne.
W tym artykule poruszymy wątek dwój najczęściej spotykanych pożyczek, czyli wspomnianej powyżej chwilówki i pożyczki ratalnej (często mylonej z kredytem gotówkowym). Czym różnią się te produkty od siebie?
Chwilówka jest zobowiązaniem krótkoterminowym, czyli spłaty należy dokonać do maksymalnie trzech miesięcy. Oczywiście różne firmy oferują możliwość wyboru okresu, w którym chcemy zwrócić pożyczone środki. Z kolei niektóre firmy oferują pożyczki, w których termin spłaty jest z góry ustalony. Niemniej jednak zawsze mamy wybór, w jakim czasie będziemy w stanie zgromadzić określoną w umowie kwotę. Pożyczkodawcy dają nam możliwość spłaty zobowiązania już następnego dnia, po tygodniu lub po dwóch tygodniach od daty zawarcia umowy. Najczęściej możemy jednak spotkać się z chwilówkami na 30, 45, 60 i 90 dni. Pożyczkę należy zwrócić wraz z wszystkimi kosztami najpóźniej ostatniego dnia umowy.
W przypadku pożyczki ratalnej spłata podzielona jest na części. Dzięki temu możemy pożyczyć większą sumę bez obaw na pogorszenie swojej płynności finansowej. Na ogół pożyczkodawcy dają nam możliwość wyboru okresu, na który chcemy zawrzeć umowę od 3 miesięcy, aż do 5 lat. Oczywiście okres kredytowania uzależniony jest także od kwoty pożyczki. Im jest wyższa, tym możemy wnioskować o więcej czasu na spłatę. Na ogół pożyczki pozabankowe charakteryzują się także ratami równymi, czyli wysokość raty jest co miesiąc taka sama.
Te dwa produkty pozabankowe dają nam możliwość dopasowania pożyczki zarówno do swoich potrzeb, jak również do swoich możliwości finansowych. Jeśli potrzebujemy szybkiego i niewielkiego zastrzyku gotówki, dobrym wyborem będzie chwilówka. Jeśli jednak wymagana kwota jest wysoka i nie damy rady jej spłacić w ciągu trzech miesięcy, warto sięgnąć po pożyczkę ratalną. Już na etapie wyboru produktu powinniśmy przewidzieć, czy kwota pożyczki i kwota do zwrotu nie przewyższają naszego budżetu domowego. Jednak czasami spotykają nas niespodziewane wydatki, które skutecznie utrudniają spłatę zobowiązań.
Dlaczego nie spłacamy zobowiązań?
Powodów, dlaczego nie spłacamy zaciągniętych zobowiązań, jest całkiem sporo. I wbrew pozorom za główną przyczynę nie uchodzą już utrata pracy czy nieszczęśliwy splot okoliczności. Jak wynika z badań, najczęściej brakiem terminowego regulowania swoich zobowiązań jest lekkomyślność i brak odpowiedzialność. Wiele osób korzysta z pożyczek i kredytów, nie mając pewności, czy w ogóle będą mieli środki na ich uregulowanie. Szczególnie dotyczy to osób młodych, które za otrzymane pieniądze kupują drogie teflony i inne zachcianki. Ponadto nie interesują się, kto jest ich wierzycielem i nie kwapią się również do pracy zarobkowej, by zdobyć pieniądze. Na ogół czekają na niespodziewany napływ środków, by za jednym razem spłacić całość długu. Nie zdają sobie jednak sprawy z konsekwencji, jakie na nich czekają. Skutki opóźnień w spłacie lub całkowite ich ignorowanie dotyczy wszystkich konsumentów niezależnie od wieku i kwoty zadłużenia.
Jak działają konsumenci, gdy nie spłacają zobowiązań?
Możemy spotkać się z kilkoma modelami działania konsumentów. Żaden z nich nie jest skuteczny i każdy z nich prowadzi do poważnych konsekwencji.
Pierwszym modelem działania jest całkowite odcięcie się od pożyczki. Konsument skorzystał z pieniędzy, ale na tym koniec. Świadomie podejmuje decyzję, że nie zamierza zwracać żadnych pieniędzy. Do takich sytuacji dochodzi, gdy np. pożyczkobiorca pracuje na czarno, nie ma meldunku i nikt nie jest w stanie dociec, gdzie przebywa. Czuje się bezkarny. Czasami wyjeżdża za granicę bez planów na powrót. Oczywiście pożyczka nie zostaje zapomniana i prędzej, czy później pożyczkodawcy lub windykatorzy zwrócą się do niego po wierzytelność.
Kolejny typ zachowania to spłata zobowiązania zaraz na początku trwania umowy. Jednak po kilku pierwszych ratach, pożyczkobiorca stwierdza, że nie ma środków na spłatę. W przypadku kontaktu ze strony pożyczkodawcy całkowicie go lekceważy. Nie odbiera telefonów, nie odpisuje na maile, czy monity. Podobnie jak powyżej, konsument nie może liczyć na to, że firma pożyczkowa nie będzie dociekać zwrotu swoich pieniędzy.
Spłata pożyczki pożyczką jest również bardzo często spotykana. Konsument zaciąga zobowiązanie w firmie B, a gdy nie ma środków na spłatę, zapożycza się w firmie C. W ten sposób napędza spiralę zadłużenia, z której bardzo trudno jest mu wyjść. Każda kolejna pożyczka na spłatę poprzedniej musi być wyższa, ponieważ zawsze dochodzą do niej koszty manipulacyjne, karne odsetki, czy opłaty wynikające z opóźnienia. W końcu zadłużony dochodzi do ściany, ponieważ nikt nie chce mu już udzielić pożyczki.
Jakie są konsekwencje niespłacenia pożyczki pozabankowej?
Niezależnie jakie są przyczyny braku spłaty zaciągniętej pożyczki pozabankowej, zawsze musimy się liczyć, że prędzej, czy później będziemy musieli je zapłacić. Nie da się jednak ukryć, że im dłużej zwlekamy ze spłatą, tym wyższe koszty poniesiemy. Ponadto dług będzie również niekorzystanie wpływał na inne aspekty naszego życia. Czego możemy się spodziewać?
Konsekwencje braku spłaty pożyczki pozabankowej:
- Pierwszą rzeczą, jaką odczujemy, gdy nie spłacimy zobowiązania, jest wzrost jej kosztów. W zależności od umowy – szczególnie przy chwilówkach, odsetki karne mogą być naliczane już pierwszego dnia po terminie planowanej płatności.
- Rejestry dłużników – BIK, BIG InfoMonitor, KRD i inne. Jeśli nie spłacimy długów, nasze dane zostaną przekazane do baz informacji kredytowej i gospodarczej. W ten sposób nie będziemy mogli zawrzeć żadnej umowy o pożyczkę lub kredyt. Nawet podpisanie umowy z firmą telekomunikacyjną będzie utrudnione.
- Zła historia w BIK ciągnie się za nami latami. Nawet jeśli wywiążemy się ze spłaty, możemy nie móc starać się o kredyt przez co najmniej 5 lat.
- Jeśli nie spłacimy pożyczki w określonym czasie, pożyczkodawca ma prawo wypowiedzieć nam umowę w trybie natychmiastowym. Wiąże się to z całkowitym zwrotem zobowiązania. Jeśli pożyczka była wysoka, możemy mieć poważny problem.
- Działania windykacyjne. Telefony, maile, listy, monity, wizyty w domu lub w pracy. To część działań, jakie podejmują firmy windykacyjne, by odzyskać pożyczone pieniądze.
- Zajecie komornicze – jeśli działania windykacji nie przyniosą porządnego rezultatu, możemy się spodziewać komornika. Jego prawem jest np. zajęcie naszego rachunku bankowego lub wypłaty (w określonej ustawą części).
- Rosnące długi i niewypłacalność przeważnie prowadzi do upadłości konsumenckiej. To ogromne obciążenie, które dla wielu jest wielkim ciosem. Dobytek życia zostaje przejęty na rzecz spłaty zadłużenia
