Zaciągniecie kilku zobowiązań w zbliżonym czasie, może spowodować, że powoli zaczniemy tracić płynność finansową. Niekiedy do kłopotów finansowych wystarczy wzrost cen, który obecnie obserwujemy, innym razem może do nich dojść za sprawą utraty pracy, zdrowia lub z powodu niespodziewanej awarii. Co możemy zrobić, by nasza sytuacja nie ulegała permanentnemu pogorszeniu? Jak się ochronić przed nadmiernym zadłużeniem? Co zrobić, jeśli mamy złą historię kredytową? Na czym polega konsolidacja długów?
Czym jest konsolidacja długów?
Kredyt konsolidacyjny, ale także pożyczka konsolidacyjna to rozwiązanie na problemy związane ze zbyt wieloma zobowiązaniami. Korzystając z tego produktu finansowego, możemy połączyć wszystkie bądź cześć swoich kredytów i pożyczek w jedno duże zobowiązanie. Największą korzyścią z tego rozwiązania jest obniżenie miesięcznych wydatków na spłatę rat. Inaczej mówiąc, biorąc kredyt lub pożyczkę konsolidacyjną, nie musimy już spłacać kilku rat w różnym terminie, lecz jedną ratę kredytu lub pożyczki konsolidacyjnej. Obniżenie wydatków związane jest w tym przypadku z wydłużeniem okresu spłaty kredytu lub pożyczki konsolidacyjnej.
Otrzymanie kredytu lub pożyczki konsolidacyjnej możliwe jest już od połączenia dwóch zobowiązań, choć niektóre banki podejmują się konsolidacji dopiero od trzech kredytów wzwyż. Liczba pożyczek i kredytów, od których możemy skorzystać z konsolidacji, zależna jest od ustaleń instytucji, do której zwracamy się po dodatkowe środki. Niektóre banki konsolidują jedynie produkty bankowe, inne natomiast spłacają również pożyczki z firm pozabankowych.
Bardzo istotnym szczegółem przy kredycie lub pożyczce konsolidacyjnej jest fakt spłaty poprzednich zobowiązań przez instytucję finansową, do której się zwracamy. Inaczej mówiąc, konsument nie otrzymuje gotówki na spłatę swoich zobowiązań. To bank lub firma pożyczkowa zajmuje się całą procedurą.
Zobowiązania, które możemy skonsolidować to kredyty hipoteczne, kredyty na samochód, kredyty gotówkowe, a także zakupy ratalne, karty kredytowe, debety na koncie, chwilówki, pożyczki ratalne i wszelkie inne produkty bankowe i pozabankowe. Na ogół możemy wybrać, który produkt chcemy włączyć do konsolidacji, może nim być nawet pożyczka ze złym BIK-iem.
Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny jest dość poważnym zobowiązaniem głównie ze względu na jego wysokość. Przeważnie łącząc kilka kredytów w jeden, będziemy musieli pożyczyć dość pokaźną kwotę. Dlatego też kredyt konsolidacyjny ma na ogół dłuższy okres kredytowania, co pozwala na obniżenie miesięcznej raty. To za sprawą niższej raty konsument jest w stanie ustabilizować swoją sytuację finansową. Jednak aby otrzymać kredyt konsolidacyjny, musimy spełnić pewne warunki.
Najistotniejsze, aby konsument posiadał odpowiednią zdolność kredytową. Banki nie udzielają żadnych kredytów – nawet konsolidacyjnych osobom, które mogą mieć problem z uregulowaniem należności. Dlatego zawsze jesteśmy poddawani badaniu zdolności kredytowej. Musimy zatem udokumentować wysokość swoich dochodów, a także źródło ich pozyskiwania. Ponadto do badania zdolności kredytowej włączone jest sprawdzenie historii kredytowej. Banki przeważnie korzystają z Biura Informacji Kredytowej lub innej bazy informacji kredytowej i gospodarczej. Możliwe, że nasz status zostanie również skontrolowany w Krajowym Rejestrze Długów. Kredyt konsolidacyjny możemy otrzymać tylko wówczas, gdy w raporcie BIK nie ma wpisów dotyczących zaległych rat. Na naszym koncie w KRD nie mogą również widnieć wpisy o zaleganiu z żadną wpłatą.
Nieco inaczej kształtuje się sytuacja w przypadku pożyczek konsolidacyjnych. Firmy pozabankowe specjalizujące się w konsolidacji, zdają sobie sprawę z tego, że konsumenci mogą mieć negatywną historię w BIK. Szczególnie, gdy skorzystali ze zbyt wielu pożyczek i kredytów jednocześnie. Niemniej jednak również pożyczkodawcy wymagają odpowiedniej zdolności kredytowej. Konsument musi posiadać możliwość spłaty pożyczki konsolidacyjnej.
Czy mogę wziąć kredyt konsolidacyjny, jeśli mam złą historię w BIK?
Jeżeli mamy złą historię w bazie BIK lub innej bazie zajmującej się monitorowaniem spłat kredytów i pożyczek nie możemy liczyć na kredyt konsolidacyjny. Banki nie mogą udzielać żadnych kredytów osobom, ze złą historią w BIK. W przypadku złej historii w BIK lub innej bazie swoje poszukiwania musimy skierować w stronę firmy pożyczkowej. Niektórzy pożyczkodawcy akceptują negatywne wpisy w historii spłat zobowiązań.
Jakie dokumenty są niezbędne, by otrzymać kredyt lub pożyczkę konsolidacyjną?
Niezależnie od tego, czy chcemy skorzystać z usług banku, czy firmy pozabankowej, zawsze wymagane jest przygotowanie umów kredytów i pożyczek, które chcemy skonsolidować. Ponadto przeważnie i banki i firmy pożyczkowe wymagają przedstawienia udokumentowanego postępu spłat konsolidowanych zobowiązań. Dokumentem potwierdzającym może być np. wyciąg z rachunku bankowego lub jeśli spłat dokonywaliśmy osobiście w placówce firmy pożyczkowej, lub w banku to potwierdzenie wpłaty. Jeżeli nie posiadamy takich dokumentów, musimy zwrócić się do firmy, w której zaciągnęliśmy kredyt lub pożyczkę. Po dokument, który potwierdzi, wysokość spłaconej kwoty i sumę, którą musimy zwrócić. Na podstawie dostarczonych dokumentów bank lub firma pożyczkowa oszacuje niezbędną do spłaty kwotę. Ustali także oprocentowanie i wysokość pozostałych opłat. Dopiero wówczas otrzymamy indywidualnie opracowaną ofertę.
Kolejnym niezbędnym dokumentem, który musimy przedłożyć, jest dokument potwierdzający tożsamość, przeważnie wymagany jest dowód osobisty. Nie da się ukryć, że przy tak wysokim kredycie, jakim jest kredyt konsolidacyjny, konieczne jest uargumentowanie swoich dochodów. W tym przypadku również firmy pożyczkowe będą chciały potwierdzić, że deklarowana we wniosku kwota dochodu jest zgodna z prawdą. Niestety osoby, które nie wykazują się odpowiednią zdolnością kredytową, nie mogą liczyć na wsparcie instytucji finansowych. Ryzyko braku spłaty jest wówczas zbyt duże.
