Jeżeli chcemy skorzystać z kredytu lub pożyczki na ogół pierwsze, na co zwracamy uwagę to koszty, w tym oprocentowanie. Kalkulowanie kosztów pożyczek i kredytów jest działaniem korzystnym i świadczącym o naszej przedsiębiorczości. Jednak w niektórych przypadkach nie liczy się jedynie cena zobowiązania. Nie zawsze tańszy oznacza, lepszy. Jak wygląda kwestia opłat w przypadku pożyczek ze złym BIK-iem? O czym świadczy zła historia kredytowa? Dlaczego koszty pożyczek są wyższe niż koszty kredytów?
Jak działają firmy pożyczkowe?
Zanim przejdziemy do rozważań na temat kosztów pożyczek, warto zastanowić się, skąd firmy pozabankowe mają pieniądze na udzielenie pożyczek. Aby firma pozabankowa mogła działać zgodnie z obowiązującymi przepisami prawa, musi być prowadzona w formie spółki kapitałowej. Ponadto, aby firma mogła działać legalnie, musi posiadać kapitał w wysokości 1 000 000 złotych, pieniądze te muszą pochodzić z legalnych źródeł i nie mogą pochodzić z kredytów lub emisji obligacji. Firma musi być zarejestrowana również w Krajowym Rejestrze Sądowniczym i Komisji Nadzoru Finansowego, czyli posiadać wpis do rejestru firm pożyczkowych. Firmy pozabankowe podlegają również kontroli Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumenta, stąd bezwzględnie muszą przestrzegać przepisów obowiązującego prawa.
Firmy pozabankowe udzielają pożyczek z pieniędzy pochodzących z własnego kapitału. Między innymi dlatego mogą przyznawać pożyczki na nieco innych zasadach niż komercyjne banki. Często ograniczenia, które dotyczą banków, nie dotyczą firm pozabankowych. Za przykład może nam posłużyć indywidualne podejście do konsumentów w firmach pozabankowych. Pożyczkodawcy udzielają np. pożyczek osobom, które nie spełniają warunków, które są konieczne, by otrzymać kredyt w banku. Dlatego często osoby, których wniosek o kredyt odrzucił bank, zgłaszają się do firm pożyczkowych. Firmy pozabankowe mogą również udzielać bezpłatnych pożyczek, co często możemy spotykać w formie pierwszej darmowej chwilówki. Banki natomiast nie mają prawa udzielać żadnych bezpłatnych kredytów.
Już na wstępie możemy zauważyć, że pozabankowe firmy pożyczkowe udzielając finansowania osobom niespełniających kryteriów stawianych przez banki, ponoszą większe ryzyko. Firmy pozabankowe, tak jak wszystkie inne przedsiębiorstwa działają po to, by osiągnąć zysk, a nie przynosić straty. Udzielanie pożyczek osobom, które np. mają złą historię w BIK, czy wpisy do KRD, jest zdecydowanie bardziej ryzykowne i może wiązać się ze stratami.
Z czego składają się koszty pożyczek?
Niezależnie od tego, czy chcemy zaciągnąć kredyt w banku, czy pożyczkę w firmie pozabankowej musimy się liczyć z tym, że poniesiemy koszty w zamian za udostępnienie środków. Koszty te mogą znacząco się różnić nie tylko pod względem instytucji finansującej, ale także ze względu na rodzaj produktu finansowego. Koszty tego samego rodzaju kredytów również różnią się między sobą. Każdy bank może w ramach obowiązujących przepisów odnosić lub obniżać np. wysokość odsetek, czy prowizji. RRSO przy kredycie hipotecznym jest zdecydowanie niższe niż przy kredycie gotówkowym.
Podobnie jest z firmami pożyczkowymi, które również mogą narzucać — oczywiście w wyznaczonych ramach, wysokość oprocentowania. Na koszty pożyczki składa się oprocentowanie, prowizja i inne opłaty. Po ostatniej nowelizacji ustawy antylichwiarskiej maksymalne koszty pozaodsetkowe zmalały do 20 procent. W związku z tym pożyczki są tańsze. Ponadto wprowadzono również konieczność badania zdolności kredytowej. Dlatego uzyskanie pożyczki przez osoby ze złym BIK lub z mniejszą zdolnością kredytową jest utrudnione.
O czym świadczy zła historia kredytowa?
Brak terminowej spłaty zobowiązań (zarówno kredytów, jak i pożyczek) odnotowane jest w biurach informacji kredytowej i gospodarczej. Osobom, które na swoim koncie w BIK lub innej bazie informacji kredytowej mają informacje o nieterminowym wywiązywaniu się ze spłat, przypisuje się miano konsumenta o podwyższonym ryzyku. Skorzystanie z kredytu bankowego staje się dla tych osób niemożliwe. Banki muszą postępować według wytycznych Komisji Nadzoru Finansowego, czyli muszą minimalizować ryzyko kredytowe. Za ryzyko w tym przypadku uznaje się udzielenie wsparcia osobie, która nie rokuje na wywiązanie się z postanowień umowy w wyznaczonym czasie. Zła historia kredytowa świadczy zatem o braku rzetelności konsumenta.
Firmy pozabankowe w pewnym stopniu mogą udzielać finansowania osobom z nieco gorszą historią kredytową. Jednak podejmując takie ryzyko, muszą myśleć również o jego niwelowaniu. Rekompensatą za udzielenie pożyczek konsumentom o podwyższonym ryzyku, jest podwyższenie kosztów finansowania. Pożyczki ze złym BIK, to da się połączyć, nie można jednak liczyć na ulgowe traktowanie.
Czy istnieją pożyczki dla osób ze złym BIK, które nie narzucają wysokiego oprocentowania?
Biorąc pod uwagę, że każda firma chce wygenerować zysk i zminimalizować straty, trudno wyszukać instytucji, która udzieli ryzykownej pożyczki przy niskim oprocentowaniu. Firmy pozabankowe mogą udzielać nawet darmowych pożyczek, jednak przeznaczone są one dla osób, które nie stwarzają ryzyka. Darmowe chwilówki są zatem dostępne dla osób z wyższą zdolnością kredytową i o nieskazitelnej historii kredytowej. Rzetelny konsument chce utrzymać swój status, by w przyszłości móc korzystać z kredytów i pożyczek na korzystniejszych warunkach.
Czy możemy zatem liczyć na tańsze pożyczki, gdy nasza historia kredytowa jest negatywna? Niestety raczej nie. Lepsze oferty kierowane są dla osób, które dokładają wszelkich starań, by swoje zobowiązania opłacać w wyznaczonym czasie. Nie da się ukryć, że dla wielu konsumentów spłata pożyczki lub kredytu stanowi ogromne wyzwanie, lecz są świadomi konsekwencji, jakie wynikają z braku terminowego zwrotu. Często, gdy napotykają trudności, niezwłocznie zgłaszają się do banku lub firmy pożyczkowej, by ustalić np. nową formę spłaty, przedłużyć termin płatności itd. Na celu mają zachowanie zarówno płynności finansowej, jak i statusu rzetelnego konsumenta.
