Masz na swoim koncie kilka spłaconych zobowiązań. Do zwrotu została Ci jeszcze jedna pożyczka pozabankowa, a potrzebujesz kolejnego zastrzyku gotówki. Czy obecne zobowiązanie realnie wpływają na zdolność kredytową? Jak możesz sprawdzić, czy masz szanse na kredyt lub pożyczkę? Czy możesz szybko podnieść swoją zdolność kredytową? Przeczytaj nasz artykuł, odpowiadamy w nim na wszystkie nurtujące Cię pytania.
Czym jest zdolność kredytowa
Zdolność kredytowa jest niczym innym, jak naszymi możliwościami spłaty zobowiązania. Zanim pożyczkodawca zdecyduje się przyznać nam środki, zawsze sprawdzi, z jak dużym ryzykiem wiąże się udzielenie nam pożyczki. Na zdolność kredytową wpływ ma wiele czynników, w związku z tym jej samodzielne określenie, może być nieadekwatne do wymagań pożyczkodawców. Konsumenci błędnie uważają, że wystarczy osiągać wysokie dochody, aby móc mówić o wysokiej zdolności kredytowej. Dlaczego to mylne spostrzeżenie? Prawdopodobnie większość z nas słyszała historie osób, które pomimo wysokiej pensji popadły w długi. Niekiedy takie osoby zbyt ochoczo korzystały ze swojej pozornej zdolności kredytowej. Wysokie stanowisko i dobra pensja otwierają drzwi do niejednego banku. Niestety, bywa też tak, że możliwości finansowe osób z wysoką zdolnością kredytową są mocno przeszacowane.
Nauczeni doświadczeniem kredytodawcy, bacznie przyglądają się wszystkim osobom, które chcą skorzystać z ich usług. Brak możliwości spłaty zaciągniętych zobowiązań jest nie tylko problemem konsumentów, ale także instytucji, które udostępniają klientom pieniądze. Jeśli kredyty gotówkowe, hipoteczne, czy pożyczki na raty nie są spłacane, firmy je udzielające nie osiągają zysków. Szanse na ich przetrwanie na rynku maleją. Brak spłaty zobowiązania przez jedną osobę z pewnością nie wpłynie negatywnie na rentowność banku, czy pozabankowej firmy pożyczkowej. Jeśli jednak miesięcznie liczba niewypłacalnych klientów wrośnie do tysiąca lub nawet większej liczby, to działanie niemal każdej instytucji będzie zagrożone.
Co jest ważne przy zdolności kredytowej?
Poniżej przedstawimy komponenty, które mogą być brane pod uwagę przy badaniu zdolności kredytowej. Mogą, ponieważ nie każda firma korzysta z nich w takim samym stopniu. Niekiedy badanie zdolności kredytowej przeprowadzane jest bardzo skrupulatnie i sprawdzany jest każdy aspekt naszej sytuacji finansowej, zawodowej i życiowej. Innym razem, gdy zobowiązanie opiewa na niższą kwotę, liczą się głównie nasze dochody, koszty życia i pozostałe zobowiązania.
Składowe badania zdolności kredytowej:
Ocena ilościowa dotyczy głównie sfery finansowej. Pożyczkodawcy sprawdzają wówczas, jakiej wysokości dochody osiągamy. Niekiedy wystarczy nasze oświadczenie, innym razem należy przedłożyć zaświadczenie od pracodawcy lub wyciąg z historii operacji (wpływy) na naszym rachunku bankowym.
Sprawdzane są również koszty naszego życia. W tym przypadku liczy się liczba osób wchodzących w skład naszego gospodarstwa domowego, a także czy jesteśmy jedynymi żywicielami rodziny. Ponadto przy głębszej analizie pożyczkodawcy sprawdzają, na jakim poziomie kształtują się koszty mieszkaniowe, czy związane z edukacją.
Do oceny ilościowej możemy zaliczyć również koszty, jakie ponosimy z tytułu innych obciążeń finansowych. Na zdolność kredytową wpływ ma zatem każda pożyczka pozabankowa, każdy kredyt, czy nawet karta kredytowa i żyrowanie pożyczki.
Przy ocenie jakościowej kredytodawcy zwracają uwagę na takie kwestie, jak nasz wiek, stan cywilny, czy poziom wykształcenia. Nie da się ukryć, że w tej części badania kluczowe znaczenie mają dwie kwestie. Pierwsza, to rodzaj, forma i czas umowy, na podstawie której jesteśmy zatrudnieni. A także nasza historia kredytowa. To jak radziliśmy sobie ze spłatą poprzednich zobowiązań, świadczy o tym, jak podchodzimy do swoich powinności i czy jesteśmy na tyle wiarygodni, aby udzielić nam pożyczki.
Poza wymienionymi elementami pod uwagę brane jest również nasze wykształcenie, doświadczenie zawodowe i stan majątkowy.
Nie zawsze jednak przy zaciąganiu pożyczek lub kredytów pytani jesteśmy o tak szczegółowe informacje.
Jak pożyczki wpływają na zdolność kredytową?
Czy pożyczki wpływają na zdolność kredytową? Tak, lecz w takim samym stopniu, jak inne zobowiązania finansowe. Rodzaj zobowiązania nie jest, aż tak istotny, jak jego kwota, czy okres, który jeszcze nam pozostał do całkowitej spłaty. Nie da się jednak ukryć, że im więcej obciążeń na nas ciąży, tym trudniej uzyskać nową pożyczkę, czy kredyt. Warto mieć także dobrą historię kredytową, którą można świadomie budować. Zupełny brak historii kredytowej nie jest dobrze widziany. Firmy finansowe nie wiedzą tak naprawdę, z jakim konsumentem mają do czynienia i czy będzie się wywiązywał z warunków umowy. Jeśli wiemy, że w przyszłości chcemy skorzystać np. z kredytu hipotecznego. Już kilka lat wcześniej możemy kształtować pozytywną historię spłat.
Jak można sprawdzić samodzielnie swoje finansowe możliwości?
Najbardziej wiarygodnym źródłem informacji w zakresie zdolności kredytowej i historii kredytowej będzie raport pobrany ze strony BIK. W Internecie dostępne są także kalkulatory zdolności kredytowej. Jednak mają one charakter poglądowy, opierający się na zaledwie kilku parametrach. Nie możemy zatem na ich podstawie wnioskować, czy wybrana przez nas instytucja udzieli nam pożyczki lub kredytu. Inną opcją jest kontakt z bankiem lub firmą pożyczkową, z którą chcemy podpisać umowę. Jednak jeśli nasza zdolność kredytowa będzie niewystarczająca, przekreślimy swoje szanse na finansowanie na co najmniej miesiąc.
Warto pobrać raport z Biura Informacji Kredytowej i wprowadzić ewentualne poprawki, czy korekty. Ponadto jeśli na naszym koncie widnieje zaległe zobowiązanie, które wyraźnie psuje naszą historię spłat, możemy je usunąć. Usunięcie przedawnionego (5 lat) kredytu lub pożyczki polega na wycofaniu zgody na przetwarzanie informacji z nim związanych. Można to wykonać samodzielnie. Musimy uważać na firmy, które reklamują się, że usuwają negatywne historie w BIK. Nikt nie ma takiego prawa, a jedynym sposobem na usunięcie negatywnego wpisu jest sposób podany powyżej.
Jak można poprawić zdolność kredytową?
Wiemy już, że pożyczki pozabankowe, tak jak i kredyty gotówkowe, czy debet na koncie mają negatywny wpływ na zdolność kredytową. Jeśli obawiamy się, że pożyczkodawca odrzuci nasz wniosek, możemy postarać się zwiększyć swoje finansowe możliwości. Najbardziej oczywistą zmianą jest zdobycie podwyżki lub nowa lepiej płatna praca. Ta opcja jest jednak warta rozważenia przy długofalowych rozwiązaniach.
Jeśli na szybko potrzebujemy zwiększyć zdolność kredytową, możemy poprosić bliską nam osobę o poręczenie pożyczki. Inną metodą jest wydłużenie okresu kredytowania, co wiąże się z niższą miesięczną ratą, ale wzrostem kosztów całkowitych zaciągniętego zobowiązania.
