Refinansowanie kredytu, a właściwie kredyt refinansowy jest produktem finansowym mającym na celu obniżenie kosztów posiadanego zobowiązania. Na dynamicznym rynku finansowym możemy dostrzec tendencję do ciągłych zmian. Jeśli skorzystaliśmy z zobowiązania, to po pewnym czasie może się okazać, że inny bank ma w swojej ofercie produkt, który jest znacznie korzystniejszy, niż ten, który obecnie spłacamy. Refinansowanie to świetny sposób na obniżenie wysokości rat i poprawę swojej sytuacji finansowej. Jak możemy z niego skorzystać? Odpowiadamy.
Czym dokładnie jest refinansowanie kredytu?
Refinansowanie kredytu to operacja, na którą decydują się konsumenci, którzy przeważnie płacą dość wysoką cenę za udostępnione im środki. W przypadku kredytu refinansowego konsument składa wniosek do innego banku w celu „przejęcia” starego zobowiązania, na poczet nowego. Bank, który oferuje refinansowanie kredytu, spłaca nasz stary kredyt. Zmiana ta jest zasadna jedynie wtedy, gdy klient otrzymuje korzystniejsze warunki spłaty przy kredycie refinansowym. Transakcja odbywa się bezgotówkowo, czyli konsument nie bierze w niej udziału. Nowy bank spłaca nasze stare zobowiązanie, wykonując przelew w naszym imieniu. W przypadku refinansowania kredytu oba zobowiązania są do siebie podobne, tzn. pozostaje ta sama kwota kredyt (chyba że kwota, którą już spłaciliśmy, jest już spora). Jeśli refinansowaniu podlega kredyt hipoteczny, to zabezpieczeniem dalej będzie ta sama nieruchomość (zmienia się bank wpisany do księgi wieczystej). Niekiedy zostaje wydłużony okres kredytowania, jeśli jednak konsument specjalnie nie wnioskuje o jego wydłużenie, pozostaje ten sam.
Refinansowanie kredytu jest bardzo zbliżone do konsolidacji (kredytu konsolidacyjnego). Jednak przy kredycie konsolidacyjnym możliwa jest spłata kilku różnych zobowiązań, a także wydłużenie okresu spłaty, a nawet pozyskanie dodatkowej gotówki. Przy kredycie refinansowym, nie otrzymujemy dodatkowych środków.
Refinansowanie kredytu zawsze wiąże się z koniecznością przeniesienia zaległego zobowiązania do nowego banku. Powodem jest brak obniżenia kosztów kredytowych przez bank, z którym zawarliśmy umowę. Niekiedy możemy spotkać się z renegocjacją warunków kredytu, nie jest to jednak tożsame z jego refinansowanie.
Jakie kredyty można refinansować?
Banki mają na ogół bardzo szeroką gamę produktów finansowych i niemal każdy kredyt może być refinansowany. Jeżeli chcemy refinansować obecny kredyt, musimy liczyć się z tym, że jest to dość żmudna i długotrwała procedura. Nierzadko wymagająca dostarczenia dość sporej dokumentacji, a także długie czasu oczekiwania na decyzję nowego banku. Dlatego przeważnie konsumenci decydują się na tę formę obniżenia kosztów przy kredytach długoterminowych. Przeważnie refinansowanie kredytu dotyczy kredytów hipotecznych inwestycyjnych i nieco rzadziej kredytów gotówkowych.
Co należy zrobić, aby refinansować kredyt?
Decydując się na refinansowanie kredytu, warto ocenić swoją aktualną sytuację finansową. Obejmuje to ocenę bieżących zobowiązań finansowych, wysokości naszych dochodów, a także wydatków i zdolności kredytowej. Analiza swojej sytuacji materialnej pomoże nam w podjęciu odpowiedniej decyzji dotyczącej refinansowania kredytu.
Kolejnym krokiem, jaki powinniśmy podjąć, jest wyszukanie najlepszych dostępnych opcji refinansowania. W tym celu warto skontaktować się z różnymi bankami, które przedstawiają nam swoją ofertę. Wybierając najlepszą z nich, warto zwrócić uwagę na oprocentowanie, prowizje, opłaty dodatkowe, a także zasady dotyczące refinansowania.
Naszym następnym zadaniem po wyborze odpowiedniego kredytodawcy, jest złożenie wniosku o kredyt refinansowy. Oprócz wniosku z pewnością niezbędny będzie dowód tożsamości, dokument potwierdzający dochody – przeważnie jest to zaświadczenie o zarobkach i zatrudnieniu. Pamiętajmy, że musimy dołączyć także umowę kredytową, którą chcemy refinansować. Przed złożeniem wniosku warto upewnić się, jakich dokumentów wymaga bank, w którym chcemy złożyć wniosek.
Podczas starania o kredyt refinansowany musimy się spodziewać, że będziemy poddani badaniu zdolności kredytowej na podstawie dostarczonych dokumentów. Bank musi mieć pewność, że otrzymany kredyt spłacimy bez przeszkód i w wyznaczonym terminie. Oprócz badania zdolności kredytowej będziemy również sprawdzani w jednej lub nawet kilku bazach informacji kredytowej i gospodarczej. Na tej podstawie bank zdecyduje, czy udzieli nam finansowania.
Jeżeli bank zdecyduje się przyznać nam kredyt refinansowy, kolejnym krokiem będzie podpisanie umowy z bankiem. Zanim jednak podpiszemy umowę, upewnijmy się, że refinansowanie kredytu faktycznie jest korzystniejsze. Weźmy pod uwagę wszystkie opłaty, oprocentowanie i inne koszty. Czasami dopiero po otrzymaniu umowy orientujemy się, że koszty kredytu refinansowego są wyższe, niż się spodziewaliśmy. Na tym etapie, a także do 14 dni po jej podpisaniu możemy odstąpić od umowy.
Pamiętajmy o tym, aby zawsze czytać dokładnie każdą umowę, a szczególnie, jeżeli dotyczy ona naszych finansów. Po podpisaniu umowy bank przeleję pieniądze na pokrycie naszego poprzedniego zobowiązania. Od tej pory raty będziemy spłacać za nowy kredyt i na nowy rachunek bankowy. Pamiętajmy o tym, aby wszystkie płatności wykonywać w terminie. Jeśli obawiamy się opóźnień, możemy ustawić w swojej bankowości elektronicznej stałe polecenie zapłaty.
Koszty refinansowania kredytu?
Choć w większości przypadków refinansowanie kredytu może być korzystne, to zawsze musimy sprawdzić, z jakimi kosztami wiąże się to przedsięwzięcie. Jeżeli refinansowanie dotyczy kredytu hipotecznego, konieczna będzie ponowna wycena nieruchomości, a także opłata związana z wpisem do hipoteki. Naturalnie, jak przy większości kredytów na wyższe sumy konieczne jest również pokrycie kosztów ubezpieczenia. Niekiedy bank może nas obciążyć również kosztami zaświadczenia o wysokości salda kredytu, a także koszty ewentualnej prowizja z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu.
Zanim zdecydujemy się na refinansowanie kredytu, warto skontaktować się z doradcą finansowym. Taka konsultacja może nas uchronić przed podjęciem niekorzystnej decyzji finansowej.
