Pożyczki ze złą historią w BIK mogą stanowić ostatnią deskę ratunku, dla tych, którzy nie mogą liczyć na wsparcie ze strony banków. Nie każdy negatywny wpis świadczy o złej woli konsumenta. Często to sytuacje losowe sprawiają, że kredytobiorca nie był w stanie wywiązać się z postanowień umowy i spłacić zobowiązania w wyznaczonym czasie. Niestety niekiedy wystarczy jeden niespłacony o czasie kredyt lub pożyczka, by na długi czas wykluczyć możliwość podpisania umowy z bankiem. Czy w takim przypadku warto skorzystać z oferty pozabankowych firm pożyczkowych? Jakie czyhają na konsumentów zagrożenia? Jak pożyczka może pozytywnie wpłynąć na wizerunek pożyczkobiorcy? Odpowiadamy.
Skąd złe wpisy w BIK i innych bazach?
Biuro Informacji Kredytowej to powstała w 1997 roku instytucja, której głównym celem jest gromadzie informacji na temat zaciąganych przez konsumentów zobowiązań. Choć wielu osobom działania te mogą wydawać się zbyteczne, to jednak chronią zarówno konsumentów, jak i firmy finansowe. Biuro Informacji Kredytowej powstało w porozumieniu komercyjnych banków ze Związkiem Banków Polskich w celu eliminowania ryzyka kredytowego. Przed założeniem BIK dochodziło do sytuacji, w której nieuczciwi konsumenci zaciągali kredyty w kilku bankach jednocześnie i nie spłacali żadnego z nich. Z drugiej strony niektórzy konsumenci niebędący pod nadzorem BIK korzystali ze zbyt wielu zobowiązań jednocześnie, co powodowało, że nie byli w stanie ich spłacić.
Obecnie pomimo tego, że na polskim rynku działa kilka biur informacji kredytowej i gospodarczej nadal spotykamy się z nadmiernym zadłużaniem się konsumentów. Przeważnie kredytobiorcy nie biorą pod uwagę sytuacji losowych, które mogą negatywnie wpłynąć na możliwość wywiązania się z postanowień umowy.
Większość banków i liczących się firm pożyczkowych współpracuje z BIK. Jeżeli konsument spóźnia się ze spłatą, informacja na ten temat w dość krótkim czasie przekazywana jest do BIK. Jeśli opóźnienie się przedłuża, kredytobiorca obarczony zostanie negatywnym wpisem, co znacząco utrudni mu skorzystanie z kolejnego zobowiązania.
Czym są pożyczki z historią BIK?
Pod hasłem pożyczki z historią BIK, kryje się produkt przeznaczony dla osób, które nie mogą pochwalić się dobrą historią kredytową. Niektóre firmy pożyczkowe nie sprawdzają BIK, lecz inne równie popularne bazy informacji kredytowej i gospodarczej lub akceptują potknięcia wnioskodawców. Pożyczki z historią BIK to przeważnie pożyczki krótkoterminowe, popularnie nazywane chwilówkami. Z pewnością na dość rozbudowanym rynku pozabankowym znajdziemy także pożyczkę ratalną, przy której pożyczkodawca akceptuje nieterminową spłatę poprzednich zobowiązań.
Jakie należy spełnić wymagania, by otrzymać pożyczkę z historią BIK?
Niezależnie od tego, czy staramy się o pożyczkę, czy kredyt w banku musimy spełnić kilka podstawowych kryteriów. Jednym z najważniejszych jest posiadanie pełnej zdolności do czynności prawnych, którą otrzymuje się automatycznie wraz z ukończeniem 18. roku życia. Ponadto bardzo istotnym czynnikiem jest posiadanie obywatelstwa polskiego i zamieszkanie na terenie Polski. O pożyczkę mogą starać się również osoby, które pracują poza granicami naszego kraju, jednak muszą wykazać, że na stałe mieszkają w Polsce.
Pożyczkodawcy kontrolują również, czy wnioskujący o środki konsument jest w stanie zwrócić otrzymane pieniądze wraz z odsetkami i opłatami dodatkowymi. W tym celu sprawdzana jest zdolność kredytowa. Badanie zdolności kredytowej w każdej firmie pożyczkowej może przebiegać w inny sposób, a pożyczkodawcy mogą wymagać przedstawienia innych dokumentów. Dodatkowo dla większości firm pozabankowych istotna jest regularność i wysokość otrzymywanych dochodów, a nie jedynie źródło ich pozyskiwania. Co to oznacza dla konsumentów? O pożyczkę może się starać osoba, która jest zatrudniona na podstawie umowy cywilno-prawnej (umowa o dzieło, umowa zlecenie), a także osoba utrzymująca się z pieniędzy pochodnych np. z najmu nieruchomości (garaż, mieszkanie, lokal handlowo-usługowy). Niekiedy pożyczkodawcy uwzględniają nawet dochody pochodzące z alimentów, czy świadczeń rodzinnych tj. 500 plus. Dla wielu osób są to bardzo istotne różnice, szczególnie, biorąc pod uwagę fakt, że banki nie udzielają na tej podstawie kredytów. Aby otrzymać kredyt, musimy natomiast wykazać, że mamy stałe zatrudnienie.
Jakie należy przedstawić dokumenty, by otrzymać pożyczkę z historią BIK?
Tak jak wspomnieliśmy powyżej, każda firma pozabankowa może indywidualnie wewnątrz swoich struktur opracować procedurę przyznawania pożyczek. Oznacza to, że przeważnie wszyscy pożyczkodawcy mogą wymagać od zainteresowanego pożyczką konsumenta przedstawienia innych dokumentów. Jednakże możemy być pewni, że zawsze będziemy proszeni o przedłożenie ważnego dowodu osobistego. Bez poprawnego przejścia weryfikacji tożsamości (przy której dowód jest niezbędny) nie możemy liczyć na otrzymanie pożyczki.
Starając się o pożyczkę bez BIK, musimy dokładnie sprawdzić, jakich oprócz dowodu osobistego dokumentów będzie wymagał wybrany przez nas pożyczkodawca. Dzięki temu pozyskanie dodatkowej gotówki przebiegnie sprawniej i szybciej. Czasami do badania zdolności kredytowej potrzebne jest zaświadczenie od pracodawcy – szczególnie przy pożyczkach na wyższe kwoty. Pożyczkodawca może, zamiast zaświadczenia od pracodawcy zażądać np. umowy, na podstawie której otrzymujemy wynagrodzenie, lub innego dokumentu, na podstawie którego pozyskujemy dochody. Przy chwilówkach na niewielkie sumy często wystarczy jedynie samo oświadczenie wnioskodawcy o wysokości osiąganych dochodów.
Jeżeli jedną z metod weryfikacji tożsamości konsumentów jest aplikacja weryfikująca, pożyczkodawca może sprawdzić wysokość comiesięcznych wpływów na nasze konto bankowe. Jeśli jednak pożyczkodawca stosuje inną metodę potwierdzania tożsamości klientów (np. przelew weryfikujący), może wymagać wygenerowania dokumentu z historią transakcji wykonanych na rachunku bankowym wnioskodawcy.
Czy warto korzystać z firm pozabankowych oferujących pożyczki?
Z pewnością, na to pytanie każdy konsument powinien odpowiedzieć sobie samodzielnie, zanim skorzysta z zobowiązania. Jednym z argumentów potwierdzających słuszność korzystania z pożyczek z historią w BIK, jest chęć poprawy swojej sytuacji finansowej. Jeśli napotkaliśmy przeszkody finansowe, których pokonanie wymaga zdobycia dodatkowych środków, nie mamy wielkiego wyboru. Jednak decydując się na pożyczkę, powinniśmy dokładnie przeanalizować możliwości spłaty zobowiązania w terminie. W tym celu warto obliczyć, jaką kwotę możemy miesięcznie przeznaczyć na spłatę zaciągniętej pożyczki. Dzięki dobraniu odpowiedniego rodzaju zobowiązania do swoich możliwości materialnych jesteśmy w stanie nie tylko rozwiązać swój problem, ale poprawić swoją historię kredytową. Jeśli spłata pożyczki będzie terminowa, informacja na ten temat wpłynie do BIK. Dzięki temu w przyszłości łatwiej będzie nam pozyskać kolejną pożyczkę, a także kredyt. W tym przypadku osiągniemy co najmniej dwie korzyści jednocześnie.
